Требования к отчёту об оценке сбербанк

Оглавление:

Требования к отчёту об оценке сбербанк

Низкая стоимость
отчета об оценке

Стоимость отчета типовой квартиры
до 70 м² в Москве (внутри МКАД)
составляет 5 000 рублей

Доставка отчета в офис
Сбербанка в пределах МКАД
— бесплатно

Срок подготовки
отчета — от 1 дня

При условии предоставления полного
пакета документов и осмотра объекта
оценки

Квартира, комната, доля

Срок подготовки отчета — от 1 дня при условии предоставления полного пакета документов и осмотра объекта оценки

  • Площадь, м 2
  • До 70
  • 70 – 100
  • 100 — 120
  • 120 и более
  • Комната
  • Доля в квартире
  • Москва (внутри МКАД)
  • 5 000 рублей
  • 5 500 рублей
  • 6 000 рублей
  • Индивидуально
  • 7 000 рублей
  • 6 500 рублей
  • Москва (за МКАД) и Московская область
  • 5 500 рублей
  • 6 000 рублей
  • 6 500 рублей
  • Индивидуально
  • 8 500 рублей
  • 7 000 рублей

Необходимые копии документов

Для оценки вторичного жилья

Выписка из ЕГРН

Документы БТИ (технический паспорт, поэтажный план, экспликация), заверенные печатью и подписью

Паспорт Заказчика (1й лист, регистрация)

Для оценки новостроек

Договор долевого участия/договор уступки прав требования/предварительный договор купли-продажи/договор ЖСК

Акт приема-передачи квартиры

Документы БТИ (технический паспорт, поэтажный план, экспликация), заверенные печатью и подписью

Кадастровый паспорт (при наличии)

Паспорт заказчика (1-ый лист, регистрация)

Земельные участки

Срок подготовки отчета — от 2 дней при условии предоставления полного пакета документов и осмотра объекта оценки

  • Площадь, сотки
  • До 10
  • 10 – 30
  • 30 и более
  • Москва (внутри МКАД)
  • 15 000 рублей
  • 25 000 рублей
  • 50 000 рублей
  • Москва (за МКАД) и Московская область
  • 11 000 рублей
  • 14 000 рублей
  • 16 000 рублей

Необходимые копии документов

Выписка из ЕГРН

Паспорт Заказчика (1й лист, регистрация)

Участки со строением

Срок подготовки отчета — от 1 дней при условии предоставления полного пакета документов и осмотра объекта оценки

  • Площадь строения, м 2
  • До 50
  • 50 – 300
  • 300 и более
  • Москва (внутри МКАД)
  • 30 000 рублей
  • 50 000 рублей
  • Индивидуально
  • Москва (за МКАД) и Московская область
  • 15 000 рублей
  • 18 000 рублей
  • Индивидуально

Необходимые копии документов

Выписки из ЕГРН на земельный участок и строение

Технический паспорт на строение

Паспорт Заказчика (1й лист, регистрация)

Дополнительные услуги

Повторный осмотр объекта оценки (фотофиксация) — 1 000 рублей

Оценка дополнительного строения, расположенного на участке с основным строением — 5 000 рублей.

Дополнительный экземпляр отчета — 500 рублей

Ответы на популярные вопросы

Зачем нужна оценка в рамках ипотечного кредитования?

Цель определения рыночной стоимости недвижимости: достоверная информацию о стоимости объекта оценки для Клиента и Банка.

Отчет об оценке позволяет Клиенту удостовериться, что он покупает объект оценки по оптимальной стоимости и не переплачивает, а продавец продаёт по рыночной стоимости с разумным торгом. Банк, в свою очередь, стремится снизить риск мошеннических схем и не подвергать опасности финансовые средства вкладчиков при кредитовании ипотечных заемщиков.

Кто может подготовить отчёт об оценке? Требования к отчётам об оценке?

Подготовка отчёта об оценке осуществляется независимой оценочной компанией. Деятельность оценочных компаний и оценщиков в Российской Федерации регламентируется Федеральным законом № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации». А также Федеральными стандартами оценки:

  • «Общие понятия оценки, подходы и требования к проведению оценки (ФСО № 1)» (Приказ Минэкономразвития России от 20.05.2015 г. N 297)
  • «Цель оценки и виды стоимости (ФСО N 2)» (Приказ Минэкономразвития России от 20.05.2015 г. № 298)
  • «Требования к отчету об оценке (ФСО N 3)» (Приказ Минэкономразвития России от 20.05.2015 г. № 299)
  • «Оценка недвижимости (ФСО № 7)» (Приказ Минэкономразвития России от 25.09.2014 N 611)
  • «Оценка для целей залога (ФСО № 9)» (Приказ Минэкономразвития России от 01.06.2015 г. N 327)
  • Стандартами и правилами саморегулируемой организации, в которой состоят оценщики.

Взаимодействие Сбербанка с Оценщиками

Банк предъявляет высокие требования к Партнерам-Оценщикам:

  1. На постоянной основе осуществляется отбор оценщиков для оказания услуг по оценке. Для участия в отборе оценщик должен предоставить пакет необходимых документов в Банк для проверки соответствия требованиям, предъявляемым к деятельности и деловой репутации Оценочной организации/Оценщика, занимающегося частной практикой.
  2. Ведется контроль качества выполненных отчетов об оценке службами Банка (залоговая и юридическая службы, андерайтинг).
  3. Партнеры-Оценщики, в отношении которых установлены факты выполнения некачественной оценки, исключаются из списка надежных партнеров.

Оценка жилья при ипотеке в Сбербанке

Сбербанк России – один из ведущих банков, в который обращаются за получением ипотечного кредита. По всей стране в населенных пунктах сложно не найти филиалов организации. Популярность компании обусловлена ее стабильно успешной работой на протяжении долгого времени, гарантиями государства и низкими процентными ипотечными ставками.

Обязательная процедура при займе денежных средств – оценка недвижимости для ипотеки в Сбербанке. Об этом и поговорим подробнее.

Зачем нужна оценка?

Оценка недвижимости для ипотеки в Сбербанке нужна для того, чтобы сотрудники компании могли определить размер суммы займа на ее приобретение. Зная рыночную стоимость имущества банки тем самым страхуют себя на случай возникновения форс-мажорных обстоятельств.

Если заемщик по каким-либо причинам не сможет выплачивать долг, банк продаст квартиру по заявленной цене и тем самым сумеет минимизировать потери или даже выиграть (в зависимости от ситуации на рынке недвижимости).

Процедуру определения цены оплачивает заемщик. Заниматься ей могут организации, имеющие соответствующие лицензии. Особенности оценки недвижимости по ипотеке и список организаций есть на сайте Сбербанка.

Почему банки сотрудничают с оценочными компаниями?

Оценка квартиры для Сбербанка ипотека от которого вас интересует, подразумевает участие в процессе трех сторон – оценщика, заемщика и банка. В плюсе остаются все. Заемщик получает необходимую сумму на приобретение жилища, банк уверен в том, что оценщик правильно учел все нюансы при определении цены на него.

Любая оплошность, выявленная в отчете, может повлечь за собой отказ в выдаче денежных средств. Поэтому только опытный оценщик, знающий требования того или иного кредитного учреждения сможет правильно подготовить отчетные документы и сэкономить время.

Независимая оценка недвижимого имущества для Сбербанка имеет свои нюансы. Не от каждой компании банк примет отчет к рассмотрению. Это надо учитывать заранее и выбирать фирмы только из того списка, что представлены на сайте организации. Они имеют аккредитацию и успешный опыт сотрудничества, знают все особенности и требования при проведении оценки и составлении отчета.

Работая с неаккредитованными компаниями вы рискуете потратить время и деньги впустую. Несмотря на то, что банк обязан принять отчет, на практике вы можете столкнуться с тем, что он будет несколько раз направляться на доработку.

Список документов для Сбербанка по оценке недвижимости

Процедура проведения оценки потребует от вас подготовки следующего пакета документов:

  1. Свидетельство о том, что вы имеете право собственности на квартиру, либо договор ренты, купли-продажи, дарения, долевого участия. Последний должен содержать все приложения и акт сдачи-приема объекта;
  2. Документы бюро технической инвентаризации, а именно: технический или кадастровый паспорт, если таковые имеются в наличии, пояснения к объекту, поэтажный план помещения;
  3. Реквизиты заемщика: для юридического лица – карточка с указанием реквизитов компании, для физического лица – паспорт (прописка и первый лист);
  4. Данные о наличии обременений объекта, к примеру, аресте и прочих ограничениях;
  5. Дополнительный список документов: свидетельство о смерти собственника (если жилое помещение передано в наследство), список квартир, подлежащих оценке (если их несколько), справка о дате постановки на бухучет, балансовой и остаточной стоимости квартиры – для юридических лиц.

Цена проведения оценочной процедуры в 2018 году – от 2500 до 3500 рублей. При выезде в регионы она может увеличиваться до 5000—6000 рублей. Время проведения – от 1 до 3 дней.

В отчете указывается следующая информация:

  1. Данные о балконах и лоджиях;
  2. Метраж помещений;
  3. Общее состояние жилой площади;
  4. Высота потолков;
  5. Данные о том, что планировка квартиры соответствует отображенной в плане БТИ;
  6. Данные о системах водоснабжения, отопления, электроснабжения;
  7. Год возведения дома, материал его стен и вид перекрытий;
  8. Наличие парковки, этажей под домом;
  9. Данные о наличии неисправностей, различных дефектов объекта недвижимости, которые могут привести к проблемам в дальнейшем, необходимость в проведении ремонта и т.п.;
  10. Информация об общем состоянии дома, в котором находится квартира, его подъезда и фасада;
  11. Дальность нахождения станции метро;
  12. Стоимость одного квадратного метра;
  13. Информация об инфраструктуре;
  14. Схема проезда и фотографии оцениваемого объекта.

Видео: Тонкости оценки недвижимости для ипотечного кредитования

Когда вам необходима оценка жилья при ипотеке, Сбербанк обязательно выставит свои требования, которые должны быть отображены в отчете. Помните об этом. Сотрудничайте с аккредитованными компаниями для экономии времени, тогда все пройдет гладко и без эксцессов. В противном случае придется столкнуться с отправлением отчета на доработку и затягиванием процесса получения кредита.

Аккредитованные оценщики недвижимости и оценка квартиры для Сбербанка: требования к отчету об оценке объекта недвижимости и реестр оценщиков

Тем, кому приходится заказывать оценку недвижимости для Сбербанка, не совсем понятно, беспристрастны ли оценщики, как должен проходить процесс, есть ли скрытые нюансы.

В этой статье будут рассмотрены основные аспекты оценки недвижимости для Сбербанка, в каких случаях это необходимо и как проходит процесс.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — просто позвоните, это быстро и бесплатно !

Оценка квартиры для Сбербанка

Сбербанк, как и все другие финансовые учреждения, осуществляет (ст. 3 ФЗ «О банковской деятельности»):

  • выдачу кредитов под залог недвижимости;
  • оформление страхования;
  • продажу собственной недвижимости;
  • покупку;
  • сдачу площадей жилого и нежилого, коммерческого и иных объектов, приобретенных Сбербанком или перешедших от нерадивых залогодателей.

Для этого у него в собственности должен быть один или несколько объектов недвижимости:

  • коттедж, дом, дача, квартира, пентхаус, таунхаус;
  • земельный участок, пай, сад, виноградник и пр.;
  • нежилое помещение – склад, офис и пр.;
  • объекты культурного, торгового, социального назначения;
  • промышленный объект или комплекс.

Чем дороже имущество, тем больший заем можно оформить.

Но Сбербанк, чтобы не «прогореть», должен точно знать, какую сумму сможет выручить за залоговое имущество в случае, если заемщик окажется неплатежеспособным.

При реализации недвижимого имущества, передаче в аренду, а также и в иных случаях требуется определить, какому денежному эквиваленту соответствует имущество с учетом перспектив развития рынка недвижимости, а при оформлении кредита – прогноз цен на залоговый период времени.

Именно поэтому Сбербанку оценка недвижимости просто необходима.

Требования Сбербанка к оценке недвижимости смотрите на видео:

Описание процесса

Все операции Сбербанка с недвижимостью нуждаются в оценке именно рыночной, то есть реальной для купли-продажи или аренды.

Оценка стоимости квартиры для Сбербанка проходит так:

  • из предложенного Сбербанком перечня партнеров-оценщиков выбрать исполнителя и заказать услугу;
  • заказчик выбирает удобный для себя тариф, обеспечивает оценщика требуемой документацией, изучает и подписывает договор об оказании услуги;
  • в условленное время на объект выезжает сотрудник компании, осматривает и делает фото- или видеосъемку;
  • специалистами проводится камерная обработка материала, выполняются расчеты на основе сравнительного подхода, аналитическая часть, выводы;
  • готовится отчет в 2-х экземплярах.
  • Один из экземпляров отчета получает банк.

    Отчет об оценке квартиры для Сбербанка представляется исполнителем в виде альбома, в составе которого количество страниц может достигнуть 70-100 стр.

    Оценка квартиры без выезда

    Оценка квартиры для Сбербанка аккредитованными компаниями может осуществляться и удаленно.

    Выезжать эксперту непосредственно на квартиру не обязательно, если жилище стандартное и выстроено по типовому серийному проекту.

    Внутреннюю отделку, состояние потолков, полов, сантехнических приборов можно оценить и по скайпу или по цветным снимкам, загруженным и направленным по электронной почте.

    Территориальная принадлежность жилища к тому или иному району населенного пункта позволяет скорректировать стоимость, в зависимости от популярности района и наличия инфраструктуры, обеспечения транспортом и осуществить оценку квартиры без выезда для Сбербанка.

    Для закладной в Сбербанке

    Часто возникает необходимость оценки квартиры для закладной Сбербанка.

    Кроме определения рыночной стоимости квартиры на текущий момент, важно в отчете предоставить информацию, полученную на основании изучения и прогнозирования тенденций цен на вторичном рынке на срок в 10 лет вперед – именно такой период обычно дается заемщикам для погашения залоговой суммы.

    Изучив выводы экспертов, заемщику не стоит заранее строить планы: Сбербанк выдаст сумму, не более 70% от рыночной стоимости оценки, таким образом финансисты стремятся покрыть возможные риски, если оценщик неверно определил сумму.

    Если жилище ничем не примечательно и находится в типовом панельном, блочном, монолитном или ином доме стандартной планировки, то подобные расчеты у экспертов не займут много времени: применят сравнительный подход, с использованием поправочных коэффициентов на возраст дома, район и пр.

    Другое дело, если квартира находится в доме, сооруженном по индивидуальному проекту, тогда оценка займет больше времени, и работа экспертов будет стоить дороже.

    Оценка недвижимости для закладной в Сбербанке показана на видео:

    Реестр оценщиков недвижимости для физических лиц

    Финансовая структура, какой является Сбербанк, проводит подбор партнеров из числа оценщиков, которыми могут быть как частные лица, так и фирмы.

    И те, и другие, должны предоставить документы, подтверждающие наличие должной степени аккредитации, позволяющей оказывать услуги по оценке объекта недвижимости в сегменте работы с физическими лицами и микро бизнесом.

    На протяжении 1 месяца (п. 3.3 «Правил ) предоставленные материалы изучаются, проверяются, выполняется изучение и анализ деятельности оценщика по отзывам клиентов.

    После чего признанный достойным партнер-оценщик вносится в перечень.

    Реестр оценщиков недвижимости для физических лиц Сбербанка есть на сайте банка, и любой клиент может выбрать для себя исполнителя из этого списка.

    Оценщики недвижимости, аккредитованные Сбербанком

    Требования Сбербанка к отчету об оценке недвижимости достаточно жесткие.

    Если прогнозы на перспективу и расчеты рыночной оценки окажутся далекими от реальности, то банк имеет право исключить некомпетентного оценщика из числа своих партнеров и сделать оценку квартиры для Сбербанка у другого, более надежного представителя.

    В п. 3.3. «Порядка и правил сотрудничества ОАО «Сбербанк России» с оценщиками» указано, что партнеры Сбербанка по оценке недвижимости могут оказывать услуги в любом регионе, независимо от того, где именно состоялся отбор.

    Реестр партнеров содержит около 250 оценщиков. Напоминаем, список аккредитованных компаний по оценке квартиры для Сбербанка можно найти на официальном сайте.

    Требования к оценочным компаниям от Сбербанка:

    Отчет об оценке

    Результаты расчетов по оценке недвижимости передаются Сбербанку в виде отчета, к содержанию которого предъявляются обязательные требования.

    Отчет об оценке стоимости объекта недвижимости Сбербанку должен содержать такую информацию (ФЗ от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ Об оценочной деятельности…):

  • основные характеристики (этажность, площадь, размеры, из каких материалов выполнен, адрес и место расположения и пр.);
  • ограничения и допущения, которые могут повлиять на конечный показатель оценки, и которые были приняты вероятными при расчетах;
  • краткий аналитический обзор сегмента рынка, к которому относится объект, с учетом перспектив продаж;
  • конкретизацию оценочного процесса, примененных подходов;
  • заключение о целесообразности вовлечения обследуемого объекта в залоговый процесс;
  • результаты и выводы;
  • дату проведения.
  • Может оказаться, что специалисты аналитическим путем определят невыгодность принятия предлагаемого под залог имущества, и тогда Сбербанк откажет в залоге, или же предложит сумму, которая не устроит залогодателя.

    Как составить отчет об оценке недвижимости, посмотрите на видео:

    Работу выполняет один из сотрудников избранного клиентом партнера-оценщика.

    Если заказ оформлен по тарифу, срочность которого ограничена 1-ми сутками, то в процесс расчетов, аналитики, прогнозирования перспектив вовлекаются другие сотрудники.

    Читайте так же:  Налоговый вычет на 2018 год программа

    Подводные камни и нюансы

    Сумма оценки, а также выводы о целесообразности сотрудничества Сбербанка с клиентом имеют решающее значение как для продолжения диалога в принципе, так и по цифре кредитной массы.

    Заниженная оценка может лишить владельца недвижимости шанса получить заем, или сумма, предложенная финансирующей организацией, не удовлетворит целевых потребностей заемщика.

    Подводные камни оценки кроются в таких моментах:

    • оценщиком выбран неправильный подход;
    • перспективы по динамике цены объекта определены неверно;
    • для перестраховки оценщиком сделаны неправильные выводы о целесообразности дальнейших операций с объектом.

    Сбербанк подвергается постоянной критике со стороны властей за завышение стоимости залоговых объектов, поэтому общая тенденция работы оценщиков направлена на занижение этого показателя.

    Для проверки правильности методики партнера банка имеет смысл заказать независимую оценку в компании, не являющейся партнером.

    Поэтому важно самому владельцу недвижимости определиться в порядке цифр стоимости на текущий момент, тогда выводы партнера банка не станут шоком. Рассчитывать на получение залогового кредита можно только в размере примерно 70% от озвученной цифры.

    Надеемся, что эта информация оказалась вам полезна и вы теперь знаете, кто делает отчет об оценке стоимости объекта недвижимости Сбербанку, а также какова цена оценки квартиры для Сбербанка.

    Оценка квартиры для ипотеки

    При оформлении ипотечного кредита и предоставлении в залог не той недвижимости, на покупку которой и берется заем, а другого объекта, требуется отчет об оценке. Это обязательное условие, обойти которое невозможно. Данный документ нужен для того, чтобы понимать, сколько можно денег предоставить клиенту.

    Подробнее про оценку квартиры для ипотеки

    На основании отчета оценочной компании банк проводит свою аналитику, в результате чего конечная стоимость может быть значительно меньше. Это уже требования внутренних документов. Банк должен учитывать не только стоимость недвижимости на момент оценки, но и возможные риски, а также применять понижающие коэффициенты с учетом потенциальной цены в будущем. В среднем, от отчета об оценке можно смело вычитывать еще около 20-40% цены, которые уйдут на корректировку банком.

    Зачем оценивать квартиру?

    Некоторые клиенты задаются вопросом, зачем же тогда вообще делать оценку, если банк все равно проводит свой анализ? Это уже обязательное требование статьи 8 Закона №135-ФЗ. В одном из пунктов сказано, что оценку нужно обязательно проводить при ипотечном кредитовании, если есть споры касательно величины стоимости объекта.

    Зачем это банку

    Так как спорные ситуации касательно цены объекта залога могут возникнуть в любой момент, даже после оформления кредита, это потенциально может привести к отказу от выплат. То есть, повышаются риски, чего любой банк старается избегать всеми силами. Как следствие возникает обязательное требование к потенциальным кредитам об оценке. Как уже было сказано выше, это правило распространяется только на те квартиры, которые предоставляются в залог дополнительно, помимо (или вместо) объекта кредитования.

    Что хочет узнать банк

    В теории банк может взять на работу оценщика с лицензией (другие не имеют права производить оценку). На практике услуги такого специалиста обходятся слишком дорого. Потому банк запрашивает у клиентов отчеты об оценке от аккредитованных оценочных компаний и уже на их основании применяет корректировки. То есть, банк хочет узнать, сколько официально будет стоить квартира, и только потом изменять стоимость в меньшую сторону (и практически никогда в большую) для минимизации рисков.

    Документы для оценки квартиры

    Для заключения договора об оценке квартиры оценочной компании нужно предоставить сравнительно небольшой пакет документов. Некоторые организации также просят фотографии недвижимости с разных ракурсов, однако по правилам, оценщик обязан самостоятельно выезжать на место расположения объекта и лично фотографировать все, что ему может потребоваться. Как следствие, лучше настаивать на личном выезде (в некоторых случаях, это может привести к повышению стоимости услуг компании). Нужно понимать, что фактически на качестве оценки это мало сказывается, так как алгоритмы оценки и общие принципы в обоих случаях одинаковы.

    Для первичного жилья

    При проведении оценки первичного жилья самыми важными документами являются:

    • Акт приемки. В нем обязательно должен быть указан почтовый адрес квартиры (а не место строительства).
    • Договор долевого участия.
    • Паспорт клиента.

    Зачастую дополнительной документации не требуется, так как все, что нужно для составления отчета есть в акте и договоре. Однако многое зависит от оценочной компании. При подписании договора рекомендуется уточнять у представителя оценочной компании, что еще может понадобиться для составления отчета.

    Для вторичного жилья

    При передаче в залог вторичного жилья подразумевается, что оно уже некоторое время принадлежит заемщику и все требуемые документы у него есть. Как следствие, придется предоставить:

    • Техпаспорт БТИ.
    • Свидетельство госрегистрации недвижимости.
    • Договор покупки-продажи, дарения или любой другой аналогичный документ, подтверждающий факт владения квартирой.
    • Паспорт клиента.

    Стоимость оценки квартиры для ипотеки

    Стоимость услуг за составление отчета об оценке квартиры для ипотеки может варьироваться в очень широких пределах в зависимости от типа недвижимости, места его расположения, выбранной оценочной компании и территориального расположения объекта.

    Например, самые дорогие варианты оценки в столице и областных центрах. Чем дальше от них, тем ниже цены. В среднем, один отчет об оценке стандартной квартиры, расположенной в городе и легко доступной для осмотра, обойдется примерно в 5-6 тысяч рублей. В отдельных случаях цена может быть ниже, но и выше она также бывает очень редко.

    За чей счет проводится оценка квартиры для ипотеки?

    Оценка недвижимости вменяется в обязанности клиента. И оплачивать он ее должен за свой счет, без всякого права компенсации понесенных затрат (даже если банк в конечном итоге в кредите отказал). Из-за этого, нередко банк самостоятельно проводит предварительный анализ предлагаемой недвижимости. Если ее стоимость устраивает и других причин для отказа нет, только тогда от клиента требуют оплатить оценку. Во многих случаях банки сотрудничают с отдельными, так называемыми аккредитованными оценщиками. Зачастую отчеты от них принимаются без замечаний. Но так как банк по закону не может ограничить клиента, в теории, последний может обратиться и в другую, неаккредитованную конторы. Нужно понимать, что при этом банк будет придираться к каждой букве, цифре и запятой.

    Банк же платит за оценку только в исключительных случаях. Например, тогда, когда нужно подавать в суд на недобросовестного клиента. В такой ситуации нужно четко понимать, сколько может стоить недвижимость, а от проблемного заемщика вряд ли получится добиться оплаты услуг оценочной компании, раз уж он и по кредиту не платит.

    Кто оценивает квартиры?

    Оценивать квартиры могут только те оценщики, который имеют соответствующий квалификационный аттестат. Проще говоря – те, кто специально на это учился и может подтвердить факт обучения. Такие лица могут работать от лица оценочной компании или на основании отдельного трудового договора. В случае с оценкой недвижимости для банка, важным является разделение всех таких специалистов на независимых и аккредитованных.

    Независимые специалисты

    Это оценочные компании, которые не соответствуют требованиям банка или просто не пожелали подавать документы на аккредитацию. Это не значит, что они делают свою работу плохо, но это значит, что банк может не принимать их отчеты под любыми, даже надуманными поводами. Заставить рассматривать отчет можно, но проще обращаться сразу к аккредитованным компаниям.

    Аккредитованные банком

    В данную категорию попадают оценочные компании, которые выполняют все требования банка, благодаря чему появляются в его списках и рекомендуются клиента. В данном случае сотрудничество взаимовыгодное. Банк получает лояльные компании, которые у него же обслуживаются и предоставляют отчеты в том виде, в котором нужно. Оценщики в свою очередь получают регулярный и стабильный приток клиентов. Нередко есть и другие договоренности, например, об отчислении части оплаты в качестве агентского вознаграждения банку.

    Как выбрать оценщика?

    Выбирать нужно среди тех компаний, которые аккредитованы банком. Их перечень есть на сайте любого банка, но нужно помнить, что оценщик может быть аккредитован не во всех банках. То есть, его отчет может где-то не подойти. Это актуально для тех ситуаций, когда клиент еще сам не знает, где будет брать кредит.

    Из представленного перечня компаний нужно выбрать ту, которая предоставляет свои услуги по минимально возможной цене и в подходящий срок. Важнее – цена. Срок обычно роли практически не играет, да и редко когда он превышает 1 неделю. В остальном, разницы практически нет. Все работают по одинаковым правилам и предоставляют одинаковые пакеты услуг. Удобства выбора аккредитованной компании заключается еще и в том, что потенциальному заемщику не нужно проверять документы, на основании которых оценщик работает. Да, лучше это все же сделать, на всякий случай, однако не обязательно. И наоборот, если обращаться в неаккредитованную компанию, проверять документы нужно обязательно. Банк просто не примет отчет об оценке, если тот составлен человеком, который не имел права оценивать недвижимость.

    Возможные проблемы и нюансы

    Большинство банков устанавливает граничные сроки действительности отчетов об оценке. Их нужно заказывать заранее, но незадолго до обращения в банк. Например, Сбербанк принимает отчеты составленные не позже чем за полгода до даты обращения в банк. Это верно и по отношению к другим банкам. В зависимости от выбранной финансовой организации, срок может изменяться. Рекомендуется уточнять его по телефону горячей линии или непосредственно у специалистов.

    Четкого требования о личном посещении оценщиком объекта, стоимость которого он должен определять, нигде нет. Однако та компания, которая самостоятельно обеспечивает выезд специалиста обычно выдает более качественный результат, к которому банк вряд ли придерется.

    В отчете об оценке должно быть четко сказано, на основании чего он указал цену. Самый распространенный, простой и одновременно точный вариант: на основании существующих предложений на рынке с применением корректирующих коэффициентов. Обычно делается подборка из трех объектов и высчитывается средняя цена за квадратный метр. Потом эта цена корректируется, в зависимости от того, насколько отличаются примеры от основного объекта в лучшую или худшую сторону, и потом полученная стоимость умножается на количество квадратных метров целевой квартиры. И только если никаких близких аналогов нет, оценка производится по другим, более сложным и не настолько точным принципам. Нередко в отчете предлагается сразу несколько вариантов.

    Преимущества и недостатки оценки квартиры для ипотеки

    Главным и основным преимуществом оценки недвижимости является четкое определение цены квартиры. Разумеется, банк может (и скорее всего будет) снижать ее стоимость с целью минимизации рисков, но для этого он все равно должен отталкиваться от реальной стоимости. Как следствие, не получится слишком уж занизить цену и тем самым заставить клиента предоставлять еще один залог. Кроме того, оценка может использоваться в суде, если до него дойдет, как подтверждение справедливой стоимости объекта недвижимости. Специалисты рекомендуют производить оценку даже в тех случаях, когда это не является обязательным требованием банка. Так потенциальный или действующий заемщик может обезопасить себя от ничем не обоснованных условий, комиссий и штрафных платежей банка.

    Недостаток тут всего один: необходимость платить. Стоимость услуг оценочной компании не поражает воображение, однако 5-6 тысяч рублей, это все весомая цифра. Именно поэтому рекомендуется выбирать ту компанию, которая предлагает самую низкую стоимость с сохранением высокого качества работы.

    Решение в отношении ОАО «Сбербанк России»

    ФЕДЕРАЛЬНАЯ АНТИМОНОПОЛЬНАЯ СЛУЖБА
    УПРАВЛЕНИЕ ПО УЛЬЯНОВСКОЙ ОБЛАСТИ
    ══════════════════════════════════════════════════════════════════════════
    Спасская ул.д.8, г. Ульяновск 432970 ГСП, тел. 41-32-03
    www. ulyanovsk.fas.gov.ru, [email protected]

    Исх. от №
    РЕШЕНИЕ
    ДЕЛО № 9874/04-2013
    г. Ульяновск

    Резолютивная часть решения оглашена «26» августа 2013г.
    В полном объеме решение изготовлено «30» августа 2013 г.

    Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Ульяновской области по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе:

    рассмотрев дело №9874 /04-2013 по признакам нарушения ОАО «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения №8588 (432017, г.Ульяновск, ул.Гончарова, 40а) пункта 8 части 1 ста-тьи 10 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции » (далее – Закон «О защите конкуренции»),

    В Ульяновское УФАС России поступило заявление гр.К. (вх. от 05.04.2013 №130/ог) на действия ОАО «Сбербанк России» (далее также Банк) по выставлению требования предоставить отчет об оценке недвижимого имущества только оценочных организа-ций, входящих в реестр банка.
    На основании данного заявления Приказом от 05.06.2013 № 133 было возбуждено дело по признакам нарушения ОАО «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения №8588 пункта 8 части 1 статьи 10 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкурен-ции».
    Определением от 20.06.2013 к участию в рассмотрении дела были привлечены в качестве заинтересованных лиц: гр.К. и ИП Портнов А.В., в качестве ответчика: ОАО «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения №8588, в качестве лица, располагающего сведениями о рассматриваемых комиссией обстоятельствах, ИП Бакирова Л.Р.
    Определением от 09.07.2013 к участию в рассмотрении дела в качестве лиц, располагаю-щих сведениями о рассматриваемых комиссией обстоятельствах, были привлечены сотрудники Банка М , Ш , К .
    На заседаниях комиссии гр.К. пояснил, что с ОАО «Сбербанк России» заклю-чен договор ипотеки. Первоначально им был представлен отчет об оценке ИП Портнова А.В. Стоимость услуг ИП Портнова А.В. по составлению отчета 600 руб. Работник Банка вручила список оценщиков-партнеров Банка, какие-либо иные документы от Банка не поступали. После того, как в Банк был представлен второй отчет об оценке, выполненный оценщиком-партнером Банка, он забрал отчет, выполненный ИП Портновым А.В. Принимать отчет ИП Портнова А.В. сначала отказывались, список оценщиков-партнеров Банка был представлен только после того, как он принес первый отчет об оценке.
    На заседаниях комиссии представитель ОАО «Сбербанк России» факт нарушения антимонопольного законодательства не признал, указал, что 01.04.2013 гр.К по своей инициативе представил в дополнительный офис №125 Банка отчет об оценке недвижимости, составленный ИП Портновым А.В. Сотрудник Банка, к которому поступил от гр.Курамышева отчет об оценке ИП Портнова А.В. предприняла действия по самостоятельному получению до-кументов от оценщика ИП Портнова А.В., последний был проинформирован по телефону о требованиях, предъявленных Банком к деятельности и деловой репутации оценщика, а также о перечне документов, необходимых для проверки оценочной организации, однако в дальнейшем от ИП Портнова А.В. никаких документов не поступало.
    Банк не отказывал К. в принятии отчета об оценке ИП Портнова А.В., не отказывал в выдаче кредита, Банк предпринял все необходимые действия для принятия данного отчета к рассмотрению, однако, в связи с непредставлением оценщиком необходимых для проверки правоспособности, деятельности и деловой репутации документов, указанный отчет Бан-ком не мог быть принят к рассмотрению.
    Перечень оценочных организаций для работы с физическими лицамизаемщиками Поволжского Банка и перечень документов, необходимых для проверки оценочных организаций находится в свободном доступе на сайте Банка.
    Порядок работы Банка с оценочными организациями определен Технологической схемой №2121 от 11.05.2011, которая одобрена ФАС России и соответствует Рекомендациям по крите-риям отбора оценщиков для долгосрочного сотрудничества с банками, разработанным Комите-том Ассоциации Российских Банков по оценочной деятельности и согласованных с ФАС России.
    В соответствии с Технологической схемой принятие решений по заявкам на предоставле-ние ОАО «Сбербанк России» и его филиалами кредитов физическим лицам на приобретение и строительство объектов недвижимости от 13.05.2011 проверку документов по участникам сдел-ки, по объекту недвижимости, проверку отчета об оценке недвижимости и подведение итогов проверки с вводом данных в ПО ETSM осуществляет Кредитный инспектор/Специалист по жи-лищному кредитованию. При принятии Кредитным комитетом ГОСБ решения о включении Оценочной организации в Реестр оценщиков, подразделение по работе с партнерами ГОСБ из-меняет статус компании в ПО ETSM в Реестре оценщиков на «подтвержден».
    При принятии Кредитным комитетом ГОСБ отрицательного решения подразделение по работе с партнерами ГОСБ изменяет статус компании в ПО ETSM в Реестре оценщиков на «отказано».
    Для ввода в ПО сведений о проверке отчета об оценке недвижимости конкретным оцен-щиком результат проверки отчета указанного оценщика должен быть положительным, в том числе, в части включения Оценщика в Реестр оценщиков. В противном случае, оценщик, кото-рому отказано во включении в Реестр оценщиков, не вносится в справочник оценщиков ПО.
    В случае отсутствия в справочнике оценочной организации ее выбор не предоставляется возможным, а, следовательно, невозможны и последующие этапы для выдачи кредита.
    Представленные ИП Портновым А.В. вместе с отчетом документы не соответствовали по составу и форме представления требованиям Перечня документов, необходимых для проверки оценочных организаций, в связи с чем ИП Портнову А.В. было предложено представить указан-ные документы, соответствующие требованиям Банка.
    На заседаниях комиссии представитель ИП Портнова А.В. пояснил, что между ИП Портновым А.В и гр.К. был заключен договор от 27.03.2013, по которому ИП Портнов А.В. был обязан выполнить составление отчета об оценке. С данным отчетом гр.К. обратился в ОАО «Сбербанк России» с целью получения ипотечного кредита. Работником Банка было предложено обратиться за составлением отчета об оценке имущества к оценщикам, включенным в перечень оценщиков-партнеров Банка, и передан указанный перечень. После по-лучения второго отчета об оценке, выполненного уже оценщиком, являющимся партнером Банка, отчет об оценке ИП Портнова А.В. был возвращен. ИП Портнов А.В. является членом саморегулируемой организации оценщиков, имеет все необходимые свидетельства, его деятельность застрахована, отчет об оценке соответствует установленным требованиям за-конодательства РФ, в связи с чем ОАО «Сбербанк России» не имело оснований не рассматри-вать отчет об оценке ИП Портнова А.В. В настоящее время ИП Портнов А.В. отказывается от оказания подобных услуг, так как стремится не создавать проблем с получением кредита своим клиентам.
    На заседаниях комиссии ИП Бакирова Л.Р. пояснила, что 05.04.2013 от представителя гр.К. (риелтора, проводившего сделку) по телефону поступила заявка на оценку доли квартиры по адресу: г.Ульяновск, пр-т Авиастроителей, 11-236. В разговоре риелтор пояснила, что необходимо срочно провести оценку доли квартиры, так как отчет, который был выполнен 27.03.2013, сдан на рассмотрение в Отделение ОАО «Сбербанк России», но требует длительного согласования в течение 1 месяца, а сделку оцениваемой квартиры хотят провести раньше. ИП Бакировой Л.Р. 05.04.2013 был проведен осмотр квартиры и выполнен отчет об оценке.
    К пояснил, что по поручению руководителя 08.07.2013 общался с заявителем гр.К. с целью установления причин обращения в антимонопольный орган. Гр.К. пояснил, что основанием обращения явилось желание снизить процентную ставку по кредиту. Вопросы, связанные с оценкой имущества ИП Портновым А.В., при общении с гр.К. не выяснялись.
    М пояснила, что заявитель гр.К. обратился с пакетом документов в начале апреля. Процедура рассмотрения заявки предусматривает, что после предоставления документов все вносится в программу, на руки заявителю документы не выдаются. Далее общество осуществляет рассмотрение представленных документов, по результатам которого выдается положительное либо отрицательное решение. Если пришло одобрение на выдачу кредита, то необходимо связаться с клиентом. Гр.К. представил документы по утвержденному перечню. Документы, которые представляются в бумажном виде после рассмотрения заявки и выдачи кредита хранятся в оперативном архиве общества. При внесении сведений из документов заявителя в программу сразу было установлено, что оценщик не входит в утвержденный перечень. Программа не позволяет внести сведения о лице, которое не является оценщиком-партнером банка. Поэтому заявителю было пояснено, что представленный отчет будет рассматриваться около 30 дней, т.к. будет проверяться отчет об оценке. Заявитель обратился после этого к руководителю дополнительного офиса. В этот же день был осуществлен запрос по телефону ИП Портнову А.В. о перечне документов, необходимых для рассмотрения на соответствие оценщика и отчета требованиям банка.
    Ш пояснила, что поступил звонок от М , которая пояснила, что представлен отчет лицом, которое не является партнером банка. После получения данной ин-формации позвонила ИП Портнову А.В. и сообщила, что необходимо представить ряд докумен-тов для того, чтобы его отчет был рассмотрен, однако никакие документы от данного лица не поступали. Ранее отчеты лиц, которые не включены в перечень оценщиков, заявителями не пре-доставлялись.
    Рассмотрев материалы дела и заслушав пояснения лиц, привлеченных к участию в деле, комиссия приходит к выводу о наличии в действиях ОАО «Сбербанк России» в лице Ульянов-ского отделения №8588, выразившихся ненадлежащем рассмотрении отчета об оценке, выпол-ненного ИП Портновым А.В., представленного гр.К., нарушения пункта 8 час-ти 1 статьи 10 Федерального закона от 26.07.2006 №135-ФЗ «О защите конкуренции».
    При этом комиссия исходит из следующего.
    Согласно части 1 статьи 10 Закона «О защите конкуренции» запрещаются действия (без-действие) занимающего доминирующее положение хозяйствующего субъекта, результатом кото-рых являются или могут являться недопущение, ограничение, устранение конкуренции и (или) ущемление интересов других лиц, в том числе создание дискриминационных условий (пункт 8).
    Согласно части 8 статьи 4 Закона «О защите конкуренции» дискриминационными усло-виями признаются условия доступа на товарный рынок, условия производства, обмена, потреб-ления, приобретения, продажи, иной передачи товара, при которых хозяйствующий субъект или несколько хозяйствующих субъектов поставлены в неравное положение по сравнению с другим хозяйствующим субъектом или другими хозяйствующими субъектами.
    Как следует из статьи 5 Закона «О защите конкуренции», доминирующим положением признается положение хозяйствующего субъекта (группы лиц) или нескольких хозяйствующих субъектов (групп лиц) на рынке определенного товара, дающее такому хозяйствующему субъекту (группе лиц) или таким хозяйствующим субъектам (группам лиц) возможность оказывать решающее влияние на общие условия обращения товара на соответствующем товар-ном рынке, и (или) устранять с этого товарного рынка других хозяйствующих субъектов, и (или) затруднять доступ на этот товарный рынок другим хозяйствующим субъектам. Доминирующим признается положение хозяйствующего субъекта (за исключением финансовой организации).
    Условия признания доминирующим положения кредитной организации с учетом ограни-чений, предусмотренных Законом «О защите конкуренции», устанавливаются постановлением Правительством Российской Федерации от 26.06.2007 № 409 «Об утверждении условий призна-ния доминирующим положения кредитной организации и правил установления доминирующего положения», (далее постановление Правительства № 409) по согласованию с Центральным банком Российской Федерации.
    В соответствии с пунктом 6 Правил установления доминирующего положения кредитной организации, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 26.06.2007 N 409 (далее по тексту – Правила) установление доминирующего положения кредитной организации осуществ-ляется на основании сведений, получаемых из государственной статистической отчетности, бух-галтерской отчетности кредитных организаций, выборочных опросов потребителей услуг, за-ключений независимых экспертиз товарного рынка, а также от федеральных органов исполни-тельной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации, органов ме-стного самоуправления, Центрального банка Российской Федерации, кредитных организаций, саморегулируемых организаций, объединений и союзов кредитных организаций и иных юриди-ческих и физических лиц.
    Установление доминирующего положения кредитной организации включает в себя сле-дующие этапы:
    а) установление сферы обращения банковской услуги путем определения границ соответ-ствующего товарного рынка на основе исследования спроса на банковскую услугу и ее предло-жения;
    б) определение объема банковских услуг и долей кредитных организаций на соответст-вующем товарном рынке;
    в) установление наличия условий признания доминирующим положения кредитной орга-низации.
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному догово-ру, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
    Из буквального толкования пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту — Закон о банках и банковской деятель-ности) к банковским операциям относится размещение от своего имени и за свой счет, де-нежных средств физических и юридических лиц, привлеченных во вклады.
    Порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе другим банкам, юридическим и физическим лицам, установлен Банком России в его Положении от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее — Положение Банка России N 54-П).
    Пунктом 1.2 Положения Банка России N 54-П установлено, что «в целях настоящего По-ложения под размещением (предоставлением) банком денежных средств, понимается заключе-ние между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Закона о банках и банковской деятельности, банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора». Пунктом 1.7 Положения Банка России N 54-П установлено, что банк обязан разработать и утвердить документы, определяющие порядок и процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, правила кредитования клиентов банка.
    Общероссийским классификатором видов экономической деятельности ОК 029-2007 (КДЕС Ред. 1.1) (утв. Приказом Ростехрегулирования от 22.11.2007 г. N 329-ст) (введен в действие 01.01.2008 на период до 01.01.2013 г. без отмены ОК 029-2001 (КДЕС Ред. 1)) преду-смотрен вид деятельности «предоставление кредита» под кодом 65.22.
    Согласно пункту 7 Правил — банковская услуга определяется как банковская операция (со-вокупность банковских операций), отражаемая в соответствии с правилами ведения бухгалтер-ского учета в кредитных организациях на отдельном счете либо группе счетов, сгруппиро-ванных по признаку экономической однородности.
    В соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных ор-ганизациях, расположенных на территории Российской Федерации, установленным Банком Рос-сии 26.03.2007 г. № 302-П (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.03.2007 N 9176) права требова-ния, по договорам на предоставление (размещение) денежных средств, предоставляемых физиче-ским лицам, отражаются на отдельных балансовых счетах — 455, 457 и предоставляемых юриди-ческим лицам отражаются на отдельных балансовых счетах — 441, 442,443,444, 445, 446, 447, 448, 449, 450, 451, 452, 453, 454, 456.
    Таким образом, в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета, в кредитных организациях отдельно выделяются банковские операции по размещению средств, осуществляе-мому от имени кредитной организации и за её счет на условиях возвратности, платности и сроч-ности, предоставляемых физическим лицам и предоставляемых юридическим лицам.
    Условия размещения на рынке: наличие лицензии на право размещения средств, осущест-вляемых от имени кредитной организации и за её счет на условиях возвратности, платности и срочности.
    Свойства товара, которые влияют на выбор покупателя:
    Функциональное назначение товара — замещение наличных денег кредитными операция-ми.
    Применение товара – данный товар не может быть перепродан, предназначен исключи-тельно для личного, профессионального использования.
    Цена – устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
    Взаимозаменяемые товары — согласно пункту 3 статьи 4 Закона «О защите конкуренции» — товары, которые могут быть сравнимы по их функциональному назначению, применению, каче-ственным и техническим характеристикам, цене и другим параметрам таким образом, что приобретатель действительно заменяет или готов заменить один товар другим при потреблении (в том числе при потреблении в производственных целях);
    Таким образом, исходя из функционального назначения услуги кредитования, особенно-стей спроса на неё, условий реализации, продуктовыми границами рынка являются услуги по кредитованию физических лиц и кредитованию юридических лиц (в том числе предприятия, организации и индивидуальные предприниматели).
    Географические границы рынка определены методом установления фактических районов продаж (местоположение потребителей) на рынке кредитования физических лиц и кредитования юридических лиц. Исходя из фактической возможности получения услуги по кредитованию фи-зических лиц и кредитованию юридических лиц географическими границами рынка являются административные границы Ульяновской области.
    Покупателями на данном рынке являются физические и юридические лица.
    В соответствии с пунктом 6 ст. 4 Закона «О защите конкуренции», финансовая организа-ция — хозяйствующий субъект, оказывающий финансовые услуги, — кредитная организация, мик-рофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив, страховщик, страховой брокер, общество взаимного страхования, фондовая биржа, валютная биржа, ломбард, лизинго-вая компания, негосударственный пенсионный фонд, управляющая компания инвестиционного фонда, управляющая компания паевого инвестиционного фонда, управляющая компания негосударственного пенсионного фонда, специализированный депозитарий инвестиционного фонда, специализированный депозитарий паевого инвестиционного фонда, специализированный депозитарий негосударственного пенсионного фонда, профессиональный участник рынка ценных бумаг.
    Согласно представленным Центральным банком России сведениям на 01.01.2012 на тер-ритории Ульяновской области действовало 204 организации, осуществляющих выдачу креди-тов, на 01.01.2013 – 231 кредитная организация.
    Как следует из статьи 5 Закона «О защите конкуренции», доминирующим положением признается положение хозяйствующего субъекта (группы лиц) или нескольких хозяйствующих субъектов (групп лиц) на рынке определенного товара, дающее такому хозяйствующему субъекту (группе лиц) или таким хозяйствующим субъектам (группам лиц) возможность оказывать решающее влияние на общие условия обращения товара на соответствующем товар-ном рынке, и (или) устранять с этого товарного рынка других хозяйствующих субъектов, и (или) затруднять доступ на этот товарный рынок другим хозяйствующим субъектам. Доминирующим признается положение хозяйствующего субъекта (за исключением финансовой организации).
    Как приведено выше, Условия признания доминирующим положения кредитной органи-зации и Правила установления доминирующего положения кредитной организации утверждены Постановлением Правительства № 409. Из пункта 1 указанных Условий следует, что домини-рующим признается положение кредитной организации на товарном рынке, дающее такой кре-дитной организации возможность оказывать решающее влияние на общие условия обращения услуги на соответствующем рынке, и (или) устранять с товарного рынка других хозяйствующих субъектов, и (или) затруднять им доступ на товарный рынок.
    С учетом долей конкурентов на соответствующем товарном рынке доминирующим при-знается положение кредитной организации, в отношении которой выполняются в совокупности следующие условия:
    — доля кредитной организации превышает 10 процентов на единственном в Российской Федерации товарном рынке, либо 20 процентов на товарном рынке, обращающийся на кото-ром товар обращается также на иных товарных рынках в Российской Федерации;
    — доля кредитной организации на товарном рынке в течение длительного периода времени (не менее 1 года или в течение срока существования соответствующего товарного рынка, если такой срок составляет менее 1 года) увеличивается и (или) неизменно превышает 10 процентов на единственном в Российской Федерации товарном рынке либо 20 процентов на товарном рынке, обращающийся на котором товар обращается также на иных товарных рынках в Рос-сийской Федерации.
    Пунктом 4 Правил предусмотрено, что установление доминирующего положения кре-дитной организации осуществляется путем определения ее доли в границах товарного рынка независимо от ее места нахождения, указанного в учредительных документах.
    Как следует из пункта 10 Постановления Правительства № 409, перечень сведений, запрашиваемых антимонопольным органом у Центрального банка Российской Федерации, оп-ределяется по соглашению между Центральным банком Российской Федерации и Федеральной антимонопольной службой в соответствии с требованиями, установленными федеральными за-конами о соблюдении банковской тайны, в пределах сведений, содержащихся в формах отчет-ности, представляемых кредитными организациями в Центральный банк Российской Фе-дерации.
    Согласно письму ФАС России от 13.07.2011 АЦ/23036 и подписанного ФАС России и Центральным Банком России Порядка взаимодействия при предоставлении информации по кредитным организациям, действующим в субъектах Российской Федерации, сведения о по-ложении кредитной организации в каждом конкретном субъекте Российской Федерации на-правляются ФАС России в территориальные органы.
    Для определения долей кредитных организаций на конкретном товарном рынке по пре-доставлении финансовой услуги, а именно предоставление кредитов физическим лицам, Ульяновским УФАС России проанализированы сведения, предоставленные Центральным банком РФ, о перечне всех кредитных организаций оказывающих услуги кредитования на территории области.
    Анализ данных о предоставлении кредитов населению показал, что доля ОАО «Сбер-банк России» на территории Ульяновской области следующая:
    — по состоянию на 01.01.2012 – 36,71%;
    — по состоянию на 01.01.2013 — 36,41%;
    Анализ данных о предоставлении кредитов юридическим лицам (за исключением инди-видуальных предпринимателей) показал, что доля ОАО «Сбербанк России» на территории Уль-яновской области следующая:
    — по состоянию на 01.01.2012 –47,99%;
    — по состоянию на 01.01.2013 — 50,22%;
    Анализ данных о предоставлении кредитов индивидуальным предпринимателям показал, что доля ОАО «Сбербанк России» на территории Ульяновской области следующая:
    — по состоянию на 01.01.2012 –41,97%;
    — по состоянию на 01.01.2013 — 50,05%;
    В целом за 2011 год доля ОАО «Сбербанк России» на рынке кредитования на территории Ульяновской области составила: 43,63%.
    В целом за 2012 год доля ОАО «Сбербанк России» на рынке кредитования на территории Ульяновской области составила: 44,26%.
    Из приведенного следует, что в соответствии с Постановлением Правительства № 409, положение ОАО АКБ «Сбербанк России» в лице Отделения №8588 на рынке услуг по кредитованию в территориальных границах Ульяновской области является доминирующим, в том числе и по отдельным сегментам рынка. 27.03.2013 между гр.К. и ИП Портновым А.В. был заключен договор №13-0003, по которому ИП Портнов А.В. (исполнитель) принимает на себя обязанность произ-вести подготовку отчета об оценке рыночной стоимости доли трехкомнатной квартиры. Объект оценки: 56/100 доли трехкомнатной квартиры общей площадью 63,06 кв.м. по адресу: г.Ульяновск, пр-т Авиастроителей, дом 11, кв.236. Стоимость услуги согласно представленной квитанции об оплате составляет 600 руб.
    27.03.2013 ИП Портновым А.В. был выполнен отчет об оценке рыночной стоимости 56/100 доли трехкомнатной квартиры №13-0003. Рыночная стоимость квартиры определена 1310000 руб. В отчете указаны сведения об исполнителе, в том числе ОГРНИП, место нахожде-ния, паспортные данные. К отчету также приложены копии: свидетельства о членстве в саморе-гулируемой организации оценщиков «Российское общество оценщиков», регистрационный но-мер 007535, диплома, страхового полиса №4817 к договору обязательного страхования ответст-венности оценщика,
    01.04.2013 гр.К. представил в дополнительный офис №125 Банка отчет об оценке недвижимости, составленный ИП Портновым А.В. Работник Банка вручила гр.К. список оценщиков-партнеров Банка, указав, что необходимо обратиться к за составлением отчета об оценке недвижимости к оценочной организации, включенной в Реестр партнеров Банка. Отчет об оценке, представленный первоначально, подлежит рассмотрению в течение 30 дней.
    05.04.2013 от представителя гр. К. (риелтора, проводившего сделку) ИП Бакировой Л.Р. по телефону поступила заявка на оценку доли квартиры по адресу: г.Ульяновск, пр-т Авиастроителей, 11-236. В разговоре риелтор пояснила, что необходимо срочно провести оценку доли квартиры, так как отчет, который был выполнен 27.03.2013, сдан на рассмотрение в Отделение ОАО «Сбербанк России», но требует длительного согласования в течение 1 месяца, а сделку оцениваемой квартиры хотят провести раньше. ИП Бакировой Л.Р. 05.04.2013 был прове-ден осмотр квартиры и выполнен отчет об оценке. Стоимость услуг по составлению отчета об оценке квартиры ИП Бакировой Л.Р. составляет 1500 руб. Рыночная стоимость 56/100 доли трех-комнатной квартиры, расположенной по адресу: г.Ульяновск, пр-т Авиастроителей, 11-236, оп-ределена в 1327000 руб.
    11.04.2013 между гр.К. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кре-дитный договор №407828, по которому Банк обязуется предоставить гр.К., гр.К. кредит 1050000 руб. под 13,75% годовых на приобретение объекта недви-жимости: 56/100 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, — находящегося по ад-ресу: г.Ульяновск, пр-т Авиастроителей, 11-236.
    Установлено, что отчет об оценке, выполненный ИП Портновым А.В., Банком рассмот-рен не был, поскольку вместе с отчетом не был представлен необходимый пакет документов для проверки банком правоспособности и деловой репутации ИП Портнова А.В., и последний не был включен в реестр оценщиков для работы с физическими лицами — заемщиками банка, находящимися на территории Ульяновской области.
    Статьями 3 и 4 Федерального закона от 29.07.1998 №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (далее также –Закон об оценочной деятельности) определено понятие оценочной деятельности. Под оценочной деятельностью понимается профессиональная деятель-ность субъектов оценочной деятельности, направленная на установление в отношении объектов оценки рыночной, кадастровой и иной стоимости. Субъектами оценочной деятельности призна-ются физические лица, являющиеся членами одной из саморегулируемых организаций оценщи-ков и застраховавшие свою ответственность в соответствии с требованиями Закона «Об оценоч-ной деятельности в Российской Федерации». При этом названным законом не предусмотрено право банков выбирать независимых оценщиков для оценки имущества, представляемого в залог клиентами банков.
    Президиум Высшего Арбитражного суда Российской Федерации в информационном письме от 30.05.2005 №92 разъяснил, что «в силу статьи 13 Федерального закона от 29.07.1998 №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» в случае наличия спора о дос-товерности величины рыночной или иной стоимости объекта оценки, установленной в отчете независимого оценщика, в том числе в связи с имеющимся иным отчетом об оценке того же объекта, указанный спор подлежит рассмотрению судом, арбитражным судом в соответствии с установленной подведомственностью, третейским судом по соглашению сторон спора или дого-вора либо в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, регулирую-щим оценочную деятельность.
    В случае предъявления в арбитражный суд иска об оспаривании достоверности величины стоимости объекта оценки, указанной в отчете независимого оценщика, или о признании недей-ствительным отчета независимого оценщика следует учитывать, что в соответствии с частью 1 статьи 3 и статьей 4 Закона об оценочной деятельности под оценочной деятельностью понимает-ся деятельность оценщиков – юридических и физических лиц, — направленная на установление в отношении объектов оценки их рыночной или иной стоимости и выполняемая для потребителей этих услуг (заказчиков)».
    Из изложенного следует, что представленный банку отчет профессионального независи-мого оценщика, являющегося членом одной из саморегулируемых организаций оценщиков, мо-жет быть оспорен только в порядке и на условиях, предусмотренных Законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», а не отклонен в ином порядке.
    Законом об оценочной деятельности установлены требования к оценщикам и к отчетам об оценке.
    Законом об оценочной деятельности предусмотрены следующие требования к оценщику:
    наличие членства в саморегулируемой организации оценщиков (абзац второй ст.15), получение профессиональных знаний в области оценочной деятельности (ст.21), заключение договора стра-хования ответственности оценщика при осуществлении оценочной деятельности (ст.24.7).
    Законом об оценочной деятельности установлено, что отчет об оценке объекта оценки (далее — отчет) не должен допускать неоднозначного толкования или вводить в заблуждение. Оценка имущества осуществляется в соответствии со стандартами оценки, на которые в обяза-тельном порядке указывается в отчете.
    Кроме того, в отчете об оценке в обязательном порядке указывается на место нахождения оценщика и сведения о членстве оценщика в саморегулируемой организации оценщиков.
    В соответствии со статьей 24 Закона об оценочной деятельности минимальными требова-ниями для вступления в члены саморегулируемой организации оценщиков является представле-ние: документа об образовании и (или) о квалификации, подтверждающий получение профес-сиональных знаний в области оценочной деятельности; справки об отсутствии неснятой или не-погашенной судимости за преступления в сфере экономики, а также за преступления средней тяжести, тяжкие и особо тяжкие преступления.
    Вместе с тем законодательством не установлено обязательное требование проверки оцен-щика банком.
    Рекомендациями по критериям отбора оценщиков для долгосрочного сотрудничества с банками, разработанным комитетом АРБ по оценочной деятельности предусмотрено право бан-ка на проведение проверки отчета того или иного оценщика, однако это не указано в качестве обязательного условия для принятия отчета оценщика, не аккредитованного банком.
    В ОАО «Сбербанк России» утверждена Технологическая схема № 2121 от 11.05.2011 по порядку работы с оценочными отчетами компаний, которые не включены реестр оценщиковпартнеров.
    Разделом 3 Технологической схемы определен порядок включения Оценочной органи-зации в реестр оценщиков по работе с физическими лицами:
    • по инициативе Оценочной организации: в случае поступления заявки от Оценочной ор-ганизации работник подразделения по работе с партнерами Отделения Сбербанка/Территориального банка направляет запрос в оценочную организацию для предоставления пакета документов, предусмотренного Приложением № 5 к Технологической схеме;
    • по инициативе клиента: в случае предоставления отчета об оценке либо поступления информации от заемщика о намерении представить отчет Оценочной организации, не входящей в Реестр оценщиков. В данном случае документы, необходимые для рассмотрения заявки о воз-можности принятия отчета об оценке данной Оценочной организации в соответствии с Прило-жением №5 к Технологической схеме, предоставляются либо лично заемщиком Банка, либо по просьбе клиента сотрудник внутреннего структурного подразделения (далее — ВСП) самостоя-тельно запрашивает необходимые документы у Оценочной компании.
    По факту получения пакета документов работник подразделения по работе с партнерами отделения Банка/Территориального банка либо сотрудник ВСП проверяет полноту представлен-ных документов. В случае предоставления не полного пакета документов работник подразделе-ния по работе с партнерами отделения Банка/Территориального банка либо сотрудник ВСП за-прашивает у Оценочной компании/заемщика Банка недостающие документы. В случае неиспол-нения или ненадлежащего исполнения данного запроса работник подразделения по работе с партнерами отделения Банка/Территориального банка либо сотрудник ВСП возвращает документы Оценочной организации.
    В случае получения полного пакета документов работник ВСП направляет пакет документов в подразделение по работе с партнерами Отделения Банка/Территориального Банка.
    После сотрудником подразделения по работе с партнерами Отделения Бан-ка/Территориального Банка производится проверка пакета документов на соответствие требова-ниям Банка, изложенным в п. 1, 2, 4 Приложения № 4 к Технологической схеме. При несоответ-ствии данным требованиям дальнейшее рассмотрение пакета документов не производится и в адрес Оценочной компании направляется соответствующее письмо-уведомление и по запросу пакет документов, предоставленный Оценочной организацией.
    В случае положительной проверки полного пакета документов на соответствие требова-ниям Банка, изложенным в п. 1, 2, 4 Приложения № 4, к Технологической схеме сотрудник под-разделения по работе с партнерами Отделения Банка/Территориального Банка направляет запро-сы с приложением документов, представленных Оценочной организацией:
    • в Правовой департамент или юридическое подразделение (далее — ПД/ЮП) Отделения Банка/Территориального Банка о проведении проверки с целью установления правоспособности Оценочной организации;
    • в Департамент безопасности или Подразделение безопасности (далее — ДБ/ПБ) Отделе-ния Банка/Территориального Банка о проведении проверки соответствия Оценочной организа-ции требованиям, предъявляемым к деятельности и деловой репутации (Приложение № 4 к Тех-нологической схеме).
    Далее ДБ/ПБ Отделения Банка/Территориального Банка готовит и направляет в подразде-ление по работе с партнерами Отделения Банка/Территориального Банка заключение о соответ-ствии оценочной организации требованиям, предъявляемым к деятельности и деловой репута-ции, указанными в п. 3 и п. 5 Приложения № 4 к Технологической схеме. ПД/ЮП Отделения Банка/Территориального Банк также готовит и направляет в подразделение по работе с партне-рами Отделения Банка/Территориального Банка заключение о правоспособности Оценочной ор-ганизации.
    При получении отрицательного заключения от ПД/ЮП Отделения Бан-ка/Территориального Банка и ДБ/ПБ Отделения Банка/Территориального Банка работник по ра-боте с партнерами Отделения Банка/Территориального Банка включает Оценочную организа-цию в Реестр оценщиков в ЕТSM со статусом «отказано». При получении положительного за-ключения от ПД/ЮП Отделения Банка/Территориального Банка и/или ДБ/ПБ Отделения Бан-ка/Территориального Банка работник по работе с партнерами Отделения Бан-ка/Территориального Банка направляет их в Управление по работе с партнерами Территориаль-ного банка.
    По результатам ПД/ЮП Отделения Банка/Территориального Банка и/или ДБ/ПБ Террито-риального банка формирует и выносит на рассмотрение Кредитного комитета Территориального банка заключение о включении/не включении Оценочной организации/ЧПО в Реестр оценщиков.
    По результатам вынесения решения Кредитным комитетом Территориального банка ре-шения о включении либо не включении оценочной организации в Реестр оценщиков, Управле-ние по работе с партнерами Территориального банка направляет Оценочной организации соот-ветствующее письмо-уведомление. Также работник ВСП в случае положительного решения Кредитного комитета Территориального банка информирует заемщика о возможности представ-ления Отчета данной Оценочной организации и/или принимает отчет об оценке данной органи-зации. В случае отрицательного решения Кредитного комитета Территориального банка сотруд-ник ВСП отказывает в принятии Отчета данной Оценочной организации. Отчет и пакет документов Оценочной организации подлежит возврату заемщику с указанием причин возврата. При этом работник ВСП рекомендует заемщику обратиться в Оценочную организацию, вхо-дящую в реестр оценщиков-партнеров или Реестр оценщиков или иную Оценочную организа-цию.
    Указанным разделом предусмотрен мониторинг деятельности оценочных организаций, обновление перечня оценочных организаций, обобщение заключений оценочных организаций.
    При этом необходимо отметить, что указанные действия осуществляются только с оце-ночными компаниями, включенными в Реестр оценщиков Сбербанка.
    По словам представителя Сбербанка, Реестр оценщиков формируется посредством само-стоятельного предоставления документов оценочных организаций, изъявивших желание являться партнерами Банка, посредством представления заемщиками отчетов об оценки оценочными компаниями, правоспособность которых впоследствии была проверена Банком на основе анализа документов, используемых оценщиком при предоставлении отчета и самостоятельных действий Банка. Подведение итогов отбора производится банком самостоятельно путем изучения поступивших заявок, исследования отчетов оценочных компаний, представленных заемщиками и т.д.
    Таким образом, Технологическая схема № 2121 от 11.05.2011, регламентирующие меха-низм взаимодействия Сбербанка с оценщиками-партнерами и оценщиками, не являющимися та-ковыми, сформированы на основе утвержденных в Сбербанке внутренних нормативных доку-ментов.
    Действия Банка в случае, если Клиент обратился к Оценочной компании/ЧПО, не являю-щейся Оценщиком-партнером Банка таковы:
    — в данном случае Клиент предоставляет в Банк Отчет об оценке и комплект документов оценщика в соответствии с Приложением 16, в соответствии с которым для проверки правоспо-собности и деловой репутации Оценочные компании/ЧПО не являющиеся партнерами Банка представляют в Банк следующие документы (применительно к ЧПО):
    -нотариально заверенную копию Свидетельства о государственной регистрации физиче-ского лица в качестве индивидуального предпринимателя;
    -копию Свидетельства о постановке на учет в налоговом органе, заверенную нотариаль-но;
    -ксерокопии паспортов специалистов-оценщиков, подписавших отчет, либо сведения (в произвольной форме о них);
    -сведения (в произвольной форме) о специалисте-оценщике, подписавшем отчет, с указа-нием ФИО, наименования СРО, где оценщик выступает членом, №записи в реестре СРО, дата включения в реестр СРО;
    -оригинал согласия на обработку персональных данных.
    Кроме того, в пояснениях от 20.08.2013 Банком указано, что в соответствии с Приложением 5 к Технологической схеме от 11.05.2011 в перечень документов, необходимых для проверки оценщика, также входит копия страхового полиса о страховании гражданской ответственности в соответствии с требованиями Закона об оценочной деятельности на сумму не менее чем 3 миллиона рублей, копия документа об образовании, подтверждающего получение профессиональных знаний в области оценочной деятельности; копия документа, подтверждающего членство в одной из саморегулируемых организаций оценщиков, включенной в единый государственный реестр саморегулируемых организаций оценщиков.
    Банком проводится проверка:
    1) правоспособности Оценочной компании/ЧПО и наличия фактов, свидетельствующих о негативной деловой репутации Оценочной компании/ЧПО;
    2) качества Отчета об оценке на предмет:
    • выявления нарушений требований действующего Законодательства и Федеральных стандартов, приводящих к искажению результата оценки;
    • достоверности информации и сведений, наличия ошибок в расчетах, использования не-правомерных допущений, учета существенных при оценке условий и обстоятельств.
    При отрицательном характере заключения Банка по результатам проверки документов и Отчета, Отчет об оценке не принимается к использованию для подготовки кредитного решения как документ доказательного значения и подлежит возврату Клиенту с указанием причин возврата.
    Из анализа указанной Технологической схемы следует, что на каждом этапе проверки банком подготавливаются определенные документы, результатом которых является ответ оце-ночной компании и физическому лицу-заемщику о результатах этой проверки.
    Согласно п.1.2 вышеуказанной Технологической схемы, при предоставлении клиентом Банка отчета об оценке организации, не входящей в Реестр оценщиков/Реестр оценщиков-партнеров сотрудник Банка обязан ознакомить клиента с требованиями Банка к оценочным организациям и к Отчету об оценке и о необходимости предоставления документов Оценочной организации, при отсутствии возможности проинформировать клиента при личной явке, напра-вить клиенту заказное письмо с уведомлением (приложение №8 к Технологической схеме №2121).
    Мероприятия по истребованию, запросу документации непосредственно сотрудником банка от оценочной компании производятся только по просьбе клиента.
    Установлено, что гр.К. был представлен только список оценщиков-партнеров Банка, к которым ему было рекомендовано обратиться за составление отчета об оцен-ке, какие-либо иные документы, касающиеся требований, предъявляемых к оценщикам и отчету об оценке, в адрес заявителя от Банка не поступало. Заказное письмо о необходимости предста-вить печень документов, необходимых для проверки оценщика с формой согласия на обработку персональных данных и требованиями к отчету об оценке в адрес гр.К. Банком не направлялось. С просьбой об истребовании Банком документов у ИП Портнова А.В. самостоятельно гр.К. не обращался.
    Доказательства обратного ответчиком Комиссии не представлены.
    Представленная детализация звонком с номера Банка не свидетельствует о том, что ИП Портнову А.В. были разъяснены требования, предъявляемые к оценщикам.
    Кроме того, отсутствует мотивированный отказ Банка в принятии отчета об оценке, вы-полненного ИП Портновым А.В. и представленного гр.К. с заявлением.
    Таким образом, ОАО «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения №8588 не со-блюден порядок рассмотрения отчета об оценке, доверяя безоговорочно оценщикам-партнерам банка, ОАО «Сбербанк России», не основываясь на Законе от 29.07.1998 №135-ФЗ «Об оценоч-ной деятельности в Российской Федерации», подвергает сомнению достоверность отчетов других профессиональных оценщиков, ссылаясь на необходимость минимизации своих рисков. Тем самым, ответчик изначально занимает дискриминационную позицию по отношению к оценщикам, не являющимся партнерами Банка и к заемщикам Банка.
    Из пояснений представителя ИП Портнова А.В. следует, что последний вынужден отказывать клиентам в составлении отчетов об оценке недвижимости для заключения ипотечных договоров с ОАО «Сбербанк России», поскольку его отчет об оценке Банком рассмотрен не был.

    Читайте так же:  Что лучше дарственная или купля продажи квартиры

    Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1-4 статьи 41, частью 1 статьи 49 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции » комиссия,

    1. Признать наличие в действиях ОАО «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения №8588 по ненадлежащему рассмотрению Отчета об оценке, выполненного ИП Портновым А.В., представленного гр.К., нарушение части 1 статьи 10 Федерального закона от 26.07.2006 №135-ФЗ «О защите конкуренции», что повлекло последствия, предусмотренные пунктом 8 указанной статьи.

    2. Выдать ОАО «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения №8588 предписание о прекращении нарушения антимонопольного законодательства.

    3. Направить материалы дела должностному лицу Ульяновского УФАС России для рас-смотрения вопроса о возбуждении дела по ч.1 ст.14.31 КоАП РФ.

    Решение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его принятия в суд или ар-битражный суд.

    Примечание. За невыполнение в установленный срок законного решения антимонопольного органа статьей 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.