Проблемы и перспективы развития осаго

Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 04.12.2015 2015-12-04

Статья просмотрена: 7231 раз

Библиографическое описание:

Баканаев И. Л., Ашаганов А. Ю., Цокаева Л. А., Мовтигова М. А. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ // Молодой ученый. — 2015. — №23. — С. 468-471. — URL https://moluch.ru/archive/103/24104/ (дата обращения: 30.11.2018).

В данной статье рассмотрены проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ, а также факторы, влияющие на развитие страхового рынка РФ и, в свою очередь, сравнение некоторых показателей в разрезе стран.

Ключевые слова: страхование, страховой рынок, проблемы, факторы, перспективы.

Сегодня публикуют множество прогнозов российского экономического развития, характеризующих будущее страны в самых темных тонах. За последние два года российская экономика испытывает серьезные проблемы, связанные с падением цен на углеродное сырье: вследствие чего девальвация национальной валюты, бюджетный секвестр, стагнация экономики, падение уровня реального дохода населения (2014г.-99,6 %; 2015г.-95,3 %), продовольственный дефицит и т. д. И это еще не все, чем может столкнуться российская экономика, связи с обострившимися отношениями с Турцией. Поскольку будущее страховой отрасли тесно взаимосвязано с экономическим развитием государства, общие проблемы ожидаются и в ней. Страховому рынку в России не предвещают ничего особо хорошего [1].

Страхование в Российской Федерации должно способствовать:

  1. защите прав страхователей;
  2. совершенствованию рисского менеджмента на финансовых рынках;
  3. созданию эффективной пенсионной системы в стране;
  4. развитию малого и среднего предпринимательства [2, c. 115].

Для оценки состояния современного страхового рынка целесообразно сравнить некоторые его показатели в разрезе стран. Так, если страховая премия в расчете на одного жителя в Японии составляет около 4,5 тысячи долларов, в Швейцарии — 3 тысячи, в США — 2,5 тысячи, то в России — лишь, около 40 долларов.

В валовом внутреннем продукте в развитых странах доля совокупной страховой премии равняется 8–10 %, а в Российской Федерации — примерно 1,5 %.

Расходы австралийцев на добровольное страхование составляют примерно 10 % общего достатка, американцев — свыше 15 %, россиян — около 2 долларов в год [5].

Как видно, само содержание и масштабы страховых операций на зарубежном и отечественном страховом рынке просто несопоставимы.

Сегодняшний рынок страхования в России пришел к этапу стагнации следом за всей экономикой. Его темпы роста находятся на уровне инфляции. Аналитики прогнозируют ухудшение ситуации и в 2015 году, что обусловлено отсутствием реальной поддержки рынка.

Вслед за пиковыми в последнее десятилетие темпами прироста страховых взносов в 2012 году, существенные признаки стагнации обнаружились уже в 2013. Страховые взносы сократились по сравнению с предшествующим годом на 10 процентных пунктов, составив 12 %. Наиболее существенное торможение произошло в страховании имущества предприятий, заемщиков и КАСКО.

Вслед за сокращением темпов роста ухудшились финансовые результаты. Сегодня наибольшие проблемы выделяются в автостраховании. Рентабельность собственных средств представителей страхового рынка снизилась до минимального значения за предшествующие 5 лет — до 6,1 %. Страховые компании приняли определенные меры для увеличения тарифов КАСКО и санации портфелей. Тем не менее, бизнес автострахования остался убыточным.

Наиболее остро для рынка страхования в 2013 году встал вопрос увеличения тарифов ОСАГО. Из движущей силы ОСАГО преобразовалось в главный источник проблем страховых компаний:

  1. в течение 11 лет размеры страховых тарифов не изменялись;
  2. инфляция никак не учитывалась;
  3. в расчет не брались структурные изменения автомобильного парка, увеличение цен на автозапчасти, рост стоимости ремонта и другое [6].

Первая причина, пожалуй, самая главная. Несмотря на изменения экономики, государство не поднимало государственный тариф. Убыточность росла и автострахование потянуло вниз вслед за собой общие показатели. Кроме того, сейчас обостряются взаимоотношения страховщиков со своими клиентами. Первой причиной этому стало регулирование данной сферы Законом о правах потребителей. Сложности обусловлены и тем, что нынче страховщики обязаны урегулировать убытки в течение 20 дней. Однако, это довольно сложно, особенно в случае проявления мошеннических деяний. К примеру, в европейских странах для этого дается 60 дней, то есть в 3 раза больше.

В 2014 году на страховой рынок серьезно повлияли события, произошедшие в туристической отрасли. Суть проблемы состоит в том, что малые фирмы с количеством сотрудников 2–3 человека взяли ответственность на огромные суммы. Никто даже и предвидеть не мог, как санкции и увеличение курса валют повлияет на поток туристов, который сократился в несколько раз. Большая часть банкротств была обусловлена именно снижением рынка и отсутствием возможности реализации туристических путевок. Контролировать все компании, которым выдаются лицензии, Ростуризм, к сожалению, не может. Тем не менее, недостаточность у них страхового покрытия довольно очевидна. Однако, вся ответственность была переложена на страховщиков, которые и понесли убытки, включая и имиджевые.

Оценивая в целом страховой рынок, стоит отметить положительный факт появления его регулятора в лице Центрального Банка. Данный подход имеет видимые преимущества — ЦБ видит весь финансовый рынок, а не только отдельные секторы. Сами страховщики отметили данное событие своей удачей при вхождении в 2015 год вместе с мощным регулятором.

Российские страховщики даже не припоминают столь парадоксального года, как 2014, за длительный период своего существования:

  1. чего они долго ожидали, разочаровало;
  2. сбылось то, чего вовсе не ждали;
  3. удачи перемешались с серьезными потерями.

Для всех 2014 год оказался очень трудным. Несмотря на то, что рынок добился реформы ОСАГО, он претерпел множество отрицательных событий:

  1. рост убыточности в автостраховании;
  2. негативное развитие судебной практики;
  3. увеличение мошенничества.

В кризисную стадию перешло и автоКАСКО. Рентабельность бизнеса рухнула вместе с падением рубля. Одновременно страховой рынок утрачивал силы на:

  1. снижении в ряде отраслей программ страхования;
  2. спаде платежеспособного спроса;
  3. ничем необоснованном демпинге [3].

Возможные перспективы защиты на перестраховочном рынке сразу же перекрывались санкционными ограничениями.

В текущем году ожидается в общем углубление кризиса на рынке страхования. Многие его представители уже в конце 2014 года стали сокращать персонал, серьезно сокращать бюджеты, экономить на всем, чем возможно.

По оценкам экспертов, рост рынка в случае ухода страны в стагнацию составит не более 5–10 %. Некоторые предвещают и еще меньше. Среди главных сил выделяют:

  1. корректировку по ОСАГО;
  2. рост и развитие страхования жизни и КАСКО.

Вследствие сокращения медицинских бюджетов, возможно подрастет и медицинское страхование. При этом предполагается, что добровольное медицинское страхование и страхование жизни увеличатся значительнее КАСКО и ОСАГО, тормозящиеся снижением спроса на автотранспорт, обусловленного, в свою очередь, резким ростом цен. Как отмечается аналитиками, негативные тренды в нашей экономике окажут пагубное влияние на корпоративный сектор.

Некоторые представители страхового рынка видят более позитивное будущее, чем рыночные тенденции. Однако, вероятнее всего, это опасные и глубокие заблуждения. Ведь страхование — это производная от макроэкономики. О неутешительной ситуации свидетельствуют прогнозы по производственному сектору, продажам на автомобильном и туристическом рынках.

Современный российский страховой рынок находится в худшей ситуации, характеризующейся:

  1. резким сокращением темпов прироста страховых взносов;
  2. драматическим ростом убыточности;
  3. достижением минимального значения за последние 5 лет рентабельности собственных средств страховщиков;
  4. постоянным откладыванием решения таких жизненно значимых для рынка страхования вопросов, как увеличение тарифов по ОСАГО в автостраховании и введение налоговых льгот в страховании жизни граждан.

Проблемы отсутствия стимулирования страхования жизни, включая отсутствие льгот в налогообложении, предусмотренные стратегией развития страховой деятельности [1], все еще не решены. Российская экономика все еще никак не может начать использовать возможность страхования жизни в качестве источника «длинных денег». Все еще не реализованы, предусмотренные дорожной картой стратегии, важнейшие для рынка меры:

  1. включение представителей страхового рынка в пенсионную систему страны;
  2. выравнивание налогообложения с Негосударственным Пенсионным Фондом по корпоративным пенсиям;
  3. введение для физических лиц налоговых льгот [6].

Отсутствие желания некоторых государственных структур в России решать насущные проблемы рынка страхования деструктивно. В свою очередь, любые вопросы касательно развития отдельных сегментов данного рынка необходимо решать параллельно. Иначе долгосрочная стагнация не минуема.

Таким образом, сегодня российский рынок страхования только частично выполняет свою социально-экономическую функцию. Эта отрасль обеспечивает юридические лица и граждан лишь основной защитой от возможных рисков. Она не является серьезным элементом развития финансового сектора страны, не играет существенной роли в андеррайтинге медицинских рисков и в финансовом обеспечении по старости граждан. Страховые премии в своем совокупном объеме составляют всего лишь ¼ часть объема страховых премий какой-либо одной из мировых ведущих страховых компаний. При этом, совокупные активы российских страховых компаний составляют еще меньшую долю. Естественно, что с такими показателями исполнять свое социально-экономическое предназначение российскому рынку страхования просто невозможно. Одновременно с этим в некоторых сегментах серьезно искажена конкурентная среда высокой зависимостью в продажах от посредников и преобладанием андеррайтинга на основе денежных потоков. Страхователями выплачиваются премии, значительно превышающие по размеру те, что выплачиваются в иных странах, страховые компании несут убытки, а посредники получают всю прибыль. В виду того, что сложившаяся на рынке страхования в России ситуация только прогрессирует, без проведения реформы регулирования не обойтись.

Читайте так же:  Ежовая проживание

Перспективы развития законодательства в сфере ОСАГО

С момента вступления в силу закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40 от 25.04.2002 года изменения в сферу автострахования вносились около 30-ти раз. Поправки и нововведения касались как полиса, так и системы страхования в целом. В последней редакции от 2017 г. денежная компенсация была заменена ремонтом авто, введены электронные полисы.

На сегодня страхование гражданской ответственности собственников авто является примером сложного социального механизма, который находится в стадии совершенствования. Поскольку альтернатив полису ОСАГО немного, то всех автовладельцев интересуют перспективы реформирования системы в ближайшие годы.

Стоимость автостраховки

Самый значимый для автолюбителей факт и болезненный вопрос страховых компаний – тарифы на автогражданку. Их поднимали в 2015 г., однако страховщики уверены, что назрела необходимость в новом пересмотре. Министерство финансов изучает проект закона, в котором образование тарифов будет полностью переформатировано. Сегодня стоимость страховки зависит от технических характеристик транспортного средства. В планах – привязывать стоимость полиса только к конкретному водителю (собственнику авто). Например, при расчете «бонус-малус» будут учитываться ДТП не с участием машины, а с участием водителя.

Страховые компании не поддерживают данный проект. Их возражения базируются на спорности самой идеи, многочисленности застрахованных граждан (40 млн.), которым сложно будет привыкнуть к новому ценообразованию.

Российский союз автостраховщиков направил Центробанку предложение, в соответствии с которым в некоторых регионах России коэффициенты должны вырасти. По мнению главы РСА повышение может принести до 20-ти млн. руб., которые пойдут на покрытие дефицита бюджета страховых фирм.

И.Ю. Юргенс, глава Всероссийского союза страховщиков, утверждает, что состояние страхового рынка угрожающее. Выдержать нагрузку страховщики смогут до конца 2018 г. Если Центробанк будет настаивать на удержании тарифов, то в 2019 г. ряд компаний обанкротится и сдаст лицензии. Замена выплат ремонтом – это лишь малая мера, которая позволяет бороться с мошенниками, но не решает проблему дефицита финансирования. Изменения 2017 г. обусловили удорожание средней компенсации за ремонт на 13% из-за требования устанавливать на машины новые детали, ремонтировать новые авто на гарантии только в дилерских автосервисах.

Заместитель главы Центробанка С. Швецов воздерживается от конкретных прогнозов, однако отмечает, что потребители страхового продукта почувствуют преимущества последних нововведений по ОСАГО только в следующем году, когда механизм взаимодействия автосервисов и страховых компаний будет отлажен. Что касается повышения тарифов, то в Центробанке обсуждается возможность персонифицировать ценообразование. Например, автовладелец, имея солидный водительский стаж без ДТП, сможет сэкономить на стоимости полиса. По словам Швецова, корректировки не затронут среднюю цену на тариф.

В Центральном банке утверждают, что по результатам проведенных исследований, рынок автострахования является самым перспективным, а полис ОСАГО – продукт высококонкурентный. Это обусловлено отсутствием монополистов, большим числом компаний и электронным доступом к оформлению полиса. Как следствие – каждый гражданин из любой точки России может приобрести страховку у понравившейся компании.

По данным Аналитического кредитного рейтингового агентства (Прогноз рынка страховок на период 2017-2021 гг.) рост тарифов в системе ОСАГО в следующем году маловероятен из-за близости президентских выборов.

Защита страхового полиса от подделки

С начала следующего 2018 года по распоряжению Центробанка страхователям будут выдавать полисы на новых бланках с более серьезной защитой. Кроме дополнительных мер против подделок бланку будет присвоен QR-код, дающий возможность в онлайн-режиме просмотреть электронную версию страхового договора.

Проблема поддельных полисов возникла несколько лет назад. Чтобы снизить количество фальсификата, были выпущены бланки с металлизированной нитью, сложной окраской и водяными знаками. Однако этих мер оказалось недостаточно – страховые агенты стали заявлять о пропаже бумаг, а рынок наводнили поддельные договоры на официальных бланках. В 2018 г. на полисе поместят информацию о влиянии коэффициентов на страховые взносы, о договорах по автостраховке, которые гражданин заключал ранее.

Страховщики новую систему защиты бланков оценивают скептически, поскольку считают, что код можно подделать, как и ресурс, на который он будет указывать.

Среди основных изменений в сфере ОСАГО на 2018-2019 гг. предусмотрены:

  • увеличение (поэтапное) стоимости полиса;
  • продление страховки (с года до трех лет), однако страховые компании пока против такого нововведения;
  • возможность выбора суммы страхового покрытия: разрабатывается 3 варианта (2 млн., 1 млн., 400 тыс. за материальные убытки и 500 тыс. за ущерб здоровью);
  • ориентир на водителя, а не на транспортное средство (не будет учитываться мощность двигателя, зато для нарушителей цена полиса возрастет);
  • тариф будет регулироваться страховщиком в пределах, установленных Центробанком (ориентировочно «коридор» колебания стоимости составит 30%).

Перспективы изменений в автостраховании рассматриваются на уровне Министерства финансов, Центробанка России и Всероссийского союза страховщиков. Подорожание страховки отложено благодаря последним поправкам, которые позволяют уменьшить убытки страховых компаний из-за автоюристов. Однако значительное увеличение тарифов ожидается в скором времени. Центробанк снова предпринял попытки защитить бланки полисов от подделки, используя QR-код. Полисы с новой защитой начнут выдавать в следующем году.

Проблемы и перспективы развития страхования

1 УДК Проблемы и перспективы развития страхования Смотрова Алина Юрьевна, студентка третьего курса факультета экономики и менеджмента Курского государственного университета Криулин Виктор Александрович, декан факультета экономики и менеджмента ФГБОУ ВО КГУ АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ РЫНКА ОСАГО В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РФ Аннотация: обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является одним из важнейших видов страхования на финансовом рынке Российской Федерации. В данной статье рассмотрены текущее состояние рынка ОСАГО, его основные показатели, представлена сравнительная база для анализа, доля данного сегмента на российском страховом рынке, текущие проблемы и предложены их прогнозные решения. Ключевые слова: рынок страхования, ОСАГО, полис, численность автопарка, средняя страховая премия, коэффициент убыточности, тяжесть ущерба, средняя страховая выплата. Smotrova Alina, third-year student of the Faculty of Economics and Management, Kursk State University Kriulin Viktor Aleksandrovich, the dean of faculty of economy and management FGBOU IN KGU ANALYSIS THE STATE OF THE CTP MARKET IN MODERN CONDITIONS OF DEVELOPMENT OF THE INSURANCE MARKET OF THE RUSSIAN FEDERATION Annotation: compulsory insurance of civil liability of vehicle owners is one of the biggest types of insurance in the financial market of the Russian Federation. Moreover, this type of insurance has a very important social value, which is why it is regulated by the State through the adoption of a federal law. This article describes the current state of the MTPL market, its main indicators, provides a comparative basis for the analysis, the share of this segment in the Russian insurance market, the current problems and their proposed solutions forward. Keywords: insurance market, insurance, MTPL policy, the number of the fleet, the average premium, loss ratio, the severity of the damage, the average insurance payment. 20 октября

2 Понятие «ОСАГО» хорошо известно в современном мире, особенно владельцам транспортных средств. ОСАГО является обязательным видом страхования, регламентируемым деятельностью государства в РФ и одним из важнейших сегментов рынка страхования РФ. Данные положения и являются подтверждением актуальности данной темы. Анализ данного сегмента российского страхового рынка позволит нам установить складывающиеся тенденции в области автострахования и, соответственно, оценить общую ситуация на страховом рынке РФ. Исследование и анализ состояния ОСАГО проводилось на основе следующих показателей: сумма страховых премий, сумма страховых выплат, скользящий коэффициент выплат, количество страховых договоров, а также доля ОСАГО на страховом рынке РФ. Рассмотрим абсолютные значения ключевых показателей рынка ОСАГО согласно данным отчета РСА и на их основе проведем анализ. Данные за анализируемый период года показатели рынка ОСАГО приведены в таблице 1[3]. Таблица 1 — Показатели рынка ОСАГО Год Кол-во заключенных договоров (млн. шт.) Получено страховых премий (млрд. Заявлено требований о возмещении вреда (млн. Урегулировано страховых случаев (млн. шт.) Осуществлено страховых выплат (млрд. руб.) руб.) шт.) ,8 220,2 2,53 2, ,6 150,37 2,5 2,49 89, ,7 135,1 2,75 2,70 78,1. По представленным данным мы можем сделать вывод о сокращении числа заключенных договоров на 6,5 % в 2015 году, т.е. уменьшения числа застрахованных транспортных средств. Для выявления причины данного сокращения необходимо рассмотреть динамику показателя численности парка транспортных средств. Данные за период года представлены в таблице 2 [3]. Таблица 2 — Численность автопарка, млн. шт. Год Численность автопарка Прирост (млн.) Прирост (%) (млн. шт.) ,6 0,9 1, ,7 2,4 4, ,3 2,8 5, , октября

3 По данным таблицы мы видим рост числа автомобилей на протяжении всего исследуемого периода. Однако нельзя не отметить снижение темпа прироста, который в 2015 году относительно к 2014 году составил 1,6 %. Данная ситуация несомненно была обусловлено затруднительным положением в экономике РФ, а соответственно и нежеланием населения приобретать автомобили в нестабильных условиях. Таким образом, складывается следующая ситуация: численность автопарка растет, а количество договоров по ОСАГО сокращается. В количественном выражении это значит, что 80 % авто застраховано в 2013 году,76 % в 2014 году и лишь 70 % в 2015 году (рисунок 1). Данное явление может быть обусловлено использованием фальшивого полиса ОСАГО и иные спекуляции владельцев автомобилей, например с доверенностями или договорами купли-продажи. Рисунок 1. Сравнение численности автопарка и числа договоров по ОСАГО, млн. шт. Суммарный объем собранных страховых премий по итогам 2015 года достиг 220,2 млрд рублей, что на 46,4 % больше аналогичного показателя 2014 года. Средняя страховая премия при этом составила 5,5 тыс. рублей, т.е. на 75 % больше чем в 2013 году и 56,7 %, чем в 2014 году (рисунок 2). Рост средней величины премии был обусловлен увеличением тарифов вслед за увеличением лимитов по ущербу, нанесенному имуществу, жизни и здоровью [2]. Рисунок 2. Средняя страховая премия за гг., руб. 20 октября

Читайте так же:  Где сделать осаго дешевле в воронеже

4 Увеличение суммы страховых премий параллельно сопровождалось и ростом суммы осуществленных страховых выплат. Выплаты по обязательной автогражданке увеличились на 56 % по сравнению с 2013 годов, на 37 % относительно 2014 года и на отчетный год составили 122 млрд. руб (таблица 1). При этом увеличилась средняя величина страховой выплаты по ОСАГО на 38 % в 2015 году и составила рублей (рисунок 3) [3]. Данное явление было обусловлено повышением лимитов по ущербу, нанесенному имуществу, жизни и здоровью. Кроме того, снижение курса российского рубля по отношению к основным мировым валютам привело к увеличению стоимости деталей и материалов, необходимых для ремонта транспортных средств, а также стоимости соответствующих работ, что повлекло изменение справочников средней стоимости запасных частей, материалов и нормочаса работ для определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства. Рисунок 3. Средняя сумма страховых выплат за гг., руб. Ввиду имеющихся данных можно говорить о сокращении скользящего коэффициента выплат в 2015 году до 55% относительно 2014 года — 60 % и 2013 года — 58 % (рисунок 4). Это обусловлено превышением темпов роста суммы страховых премий по сравнению с ростом страховых выплат на 9,4 %, также сокращением на 20 тыс. урегулированных страховых случаев. 58% 60% 55% Рисунок 4. Сравнение суммы страховых премий и страховых выплат за гг., млрд. руб. 20 октября

5 Несмотря на то, что впервые за несколько лет темпы роста взносов обогнали рост выплат, по итогам года комбинированный коэффициент убыточности по ОСАГО (без управленческих расходов) вырос на 8,6 п.п. до 101,7 %. В случае, если бы тарифы не были повышены вслед за увеличением лимитов, значение показателя превысило бы 140 %, последовал бы неконтролируемый распад рынка [2]. ОСАГО занимает значительную долю в структуре российского рынка страхования, а именно по сумме страховых премий 21,5 % общего рынка страхования, т.е. от 1023,8 млрд. руб., и по сумме страховых возмещений 24 % от 509,2 млрд. руб. [3]. Поэтому дальнейшее состояние функционирования данного сегмента рынка является одним из приоритетных направлений регулирования российского рынка страхования. Согласно прогнозу рейтингового агентства RAEX, для долгосрочной стабилизации ситуации на рынке ОСАГО необходимо проводить ежегодный мониторинг достаточности тарифов и своевременно их корректировать. Необходимость повышения тарифов и уровень их повышения зависит от следующих факторов[3]: — изменение средней стоимости запчастей, материалов и ремонта в справочнике. — изменение судебной практики (развитие ситуации с переуступкой пострадавшими прав требования к виновникам ДТП юристам). — изменение реальной убыточности ОСАГО за счет изменения других ключевых параметров рынка. Развитие ситуации на рынке также зависит от результатов введения электронного полиса ОСАГО. В случае, если удастся избежать мошеннических действий, убыточность в 2016 году останется на прогнозном уровне %. При этом в будущем стоит ожидать сокращения убыточности за счет оптимизации расходов страховщиков по заключению договоров ОСАГО. Если же число полисов, оформленных с нарушениями, возрастет, то убыточность ОСАГО вырастет уже в 2016 году. Кроме того, за счет появления сайтовагрегаторов растет риск перераспределения долей рынка ОСАГО от крупных и надежных компаний к страховщикам, чья финансовая устойчивость находится на невысоком уровне. Доступность полисов таких компаний повысится за счет реализации их через сеть Интернет. При этом привлекательность для клиентов будет высока за счет предложения такими компаниями минимальных тарифов. [3] Таким образом, рынок обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств претерпевает некоторые затруднения на данном этапе. Так, комбинированный коэффициент убыточности составляет 101,7 %, т.е. несмотря на увеличение тарифов и сокращение расходов, страховщикам не удалось избежать роста убыточности в результате ослабления рубля и замедления рынка. Однако есть возможные резервы стабилизации нестабильного положения страховых компаний данного сегмента, это подтверждает рост суммы страховых премий в размере 46,4 %, что превышает рост страховых возмещений на 9,4 %. В итоге, что 20 октября

6 немаловажно, данный вид страхования является одним из инструментов социального регулирования государства, поэтому ОСАГО изначально имеет привилегии над другими сегментам рынка, а значит ситуация способна к стабилизации текущем порядке. Список литературы: 1. Новосельский С.О. Политика и механизм управления персоналом в страховом секторе/ С.О. Новосельский, Э.В. Сукманов // Наука и практика регионов С Рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА») [Электронный ресурс]: сайт. Режим доступа: 3. Центральный банк Росcийской Федерации [Электронный ресурс]: сайт. Режим доступа: 4. Российский союз автостраховщиков [Электронный ресурс]: сайт. Режим. 20 октября

Состояние рынка ОСАГО в РФ, проблемы и перспективы развития

Всего сейчас в России существуют 122 компании, которые занимаются предоставлением полисов автогражданки. При этом концентрация рынка выросла за счет сокращения числа страховщиков — в прошлом году их было 143.

Основная часть прибыли на рынке ОСАГО приходится на 10 крупнейших страховых компаний, в первом квартале 2011 года они собрали 13,6млд. рублей.

Больше всего за полисы ОСАГО в первом квартале 2011 года заплатили «Росгосстраху», который собрал почти 6 млд. рублей и выплатил 4,8 млд. рублей. На втором месте располагается «РЕСО-Гарантия», собравшая 1,8 млд.рублей при 1,2 млд. рублей выплат. На третье место вышла СГ МСК, которая в 2011 году слилась со «Спасскими воротами» и собрала почти 1,4 млд. премий, из которых 980 млн. рублей было выплачено. Далее идет «Ингосстрах» с 1,39 млд.рублей сборов и 858 млн.рублей выплат. Также в первую десятку вошли ВСК, РОСНО, «Согласие», «Альфастрахование, «Уралсиб» и «Росстрах» [1].

Следует отметить, что тарифы по ОСАГО не индексировались с 2003 года, т.е. с момента введения, а накопленная инфляция с этого момента уже достигла 242%, то есть сама доходность страховщиков по ОСАГО падала из года в год. В 2010 году убыточность по ОСАГО превысила 70% и подошла к критическому уровню в 77%. Согласно закону об ОСАГО, в структуре тарифов 23% приходится на расходы по ведению дел, выплату агентских вознаграждений, а также обязательные взносы в РСА. Остальные 77% заложено на выплаты возмещений клиентам. К середине 2011 года средняя убыточность по ОСАГО составила 118%, то есть ОСАГО стал убыточным видом для страховщиков.

Страховые компании до последнего сохраняли его в портфеле по нескольким причинам:

1) данный продукт был самым ликвидным и получаемые деньги можно было направить на развитие компании;

2) ОСАГО рассматривалось как «ключ-сцепка» к добровольному виду КАСКО.

13 июля 2011 года Премьер-министром России Владимиром Путиным было подписано соответствующее постановление правительства о внесении изменений в действующие тарифы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств [2]. Изменения коснулись территориальных, возрастных и других коэффициентов.

Полисы подорожали для большинства владельцев российских автомобилей, а также иномарок В — и С — класса (увеличен коэффициент для машин мощностью от 50 до 100 л. с.). Во-вторых, больше будут платить молодые автомобилисты и начинающие водители, чей стаж минимален. В-третьих, повышен коэффициент для тех, кто готов доверить свой руль неограниченному количеству водителей.

Кроме того, для 117 городов и 62 регионов повышены территориальные коэффициенты. Например, сравнялись с Москвой по максимальному коэффициенту такие города, как Тюмень, Пермь, Казань, Челябинск и Сургут. Теперь жители этих городов будут платить за ОСАГО в двойном объеме (ранее — 1,6). Для Ростова-на-Дону и Краснодара региональный коэффициент составит 1,8. В среднем полис ОСАГО подорожал на 25%.

С 1 января 2012г. вступил в силу Федеральный закон от 01.07.2011г. №170-ФЗ «О техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Кроме основных изменений Закон вносит изменения в положения в Федеральный закон от 25.04.2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Отменяется 30-ти дневный срок, в течение которого автовладелец мог не проходить ТО при покупке не нового автомобиля. Теперь при покупке автомобиля старше 3-х лет необходимо пройти ТО, получить полис ОСАГО и только после этого возможно поставить автомобиль на учет в ГИБДД. Срок, в течение которого автовладелец должен заключить договор ОСАГО после приобретения ТС изменился с 5 до 10 дней.

С 2012 года вступили в силу новые требования к уставным капиталам страховщиков. C 1 января 2012 года минимальный размер уставного капитала страховых компаний, занимающихся ОСАГО должен составлять 120 млн. рублей, а для страховых компаний, имеющих лицензию на перестрахование — 480 млн. рублей [3].

Ключевая роль отводится Российскому Союзу Автостраховщиков как профессиональному объединению страховщиков, участвующих в продаже полисов ОСАГО. РСА ввёл следующие очень серьезные нововведения. Теперь все страховщики будут делиться на 5 групп с учётом их платёжеспособности. Отнесение к той или иной группе будет происходить на базе коэффициентов: соотношение между количеством жалоб и заявленными страховыми случаями и количеством заключенных договоров. Права и обязанности страховщиков в каждой группе распределятся таким образом: у членов 1 группы будет «безлимитный тариф» по выдаче полисов; компании 2-3 групп получат количество бланков, которое позволит обеспечить рост портфеля на 30% и 20% (по каждой группе соответственно); члены 4 группы смогут получить число бланков, позволяющее только лишь поддерживать текущий объем портфеля; страховщики 5 группы вообще не смогут получить бланки.

Успешно продолжается работа российских страховщиков в Международной системе «Зеленая карта». Количество выданных ими полисов в декабре 2010 года превысило 200 тысяч.

Таким образом, рынок страхования ОСАГО в России в последние годы показывает стабильные результаты. Однако говорить о том, что все проблемы этой отрасли преодолены — пока преждевременно.

В стране в 2003 году был создан огромный рынок, никем не заполненный. Торговать автогражданкой начали практически все. Бланки по ОСАГО являются бланками строгой отчетности. Однако бланки получались страховыми компаниями предельно просто в неограниченных объёмах. Эта ситуация создала предпосылку для чёрного рынка. РСА пришлось ужесточить выдачу лицензий, но количество полисов выпущенных на Гознаке в 2003 году хватило, чтобы реализовывать их в отдалённых уголках нашей страны и в 2009-2010 годах.

Читайте так же:  Льготы на похороны ветеранов вов

Серьезной проблемой является создание единой базы страховщиков. В расчёте ОСАГО есть такой маленький коэффициент бонус-малус — это скидка за безубыточное вождение, либо наоборот повышающий коэффициент при ДТП. Приблизительные потери только из-за этого коэффициента составляют более 25 миллиардов рублей в год. Страховщики делают неоправданные скидки, которые на самом деле не подтверждаются при проверке, или клиент после ДТП, чтобы не платить повышающий коэффициент в своей страховой компании просто идёт в другую. Страховые компании не синхронизируются друг с другом [4].

Следует отметить, что повышается лимит выплат в рамках упрощённой системы оформления страхового случая с 25 до 50 тысяч рублей. Потерпевший теперь будет обращаться за выплатой к своему страховщику ОСАГО. Это упростит систему взаимодействия клиентов со страховщиками. Для сравнения в Европе лимиты на ДТП установлены гораздо выше, чем в РФ и составляют в среднем 1 млн. евро на транспортное средство. Также в Европе огромное значение уделяют здоровью и лимиты на пострадавших при ДТП ещё выше. Так что России есть ещё куда стремиться. Важно, что этот процесс начался уже сейчас и созданы все предпосылки для качественного изменения рынка ОСАГО.

1. www.insur-info Центр стратегических исследований компании Росгосстрах.

2. ФЗ от 29.11.2010 №313 ФЗ О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи с принятием ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в РФ».

3. Постановление Правительства РФ №739 (с изменениями от 13.07.2011) « О внесении изменений в действующие тарифы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Перспективы развития автострахования, как способ снизить смертность в ДТП на дорогах России

Опубликована 15.03.2017 г.

(Внимание. по предложенным законодательным решениям жизненно важных проблем, рассматриваемым в данной статье, на сайте Российской общественной инициативы (РОИ), подана Общественная инициатива № 26Ф25781 , голосование в поддержку закончилось 15.03.2017 г.

Существующая система ОСАГО, принята в интересах автостраховщиков (страховых компания), и не в интересах автовладельцев (водителей).

Так, для автовладельцев, гораздо выгоднее (так как от этого зависит их жизнь), когда автостраховщики будут вкладывать деньги, в уменьшение аварийности на дорогах, с целью уменьшения расходов на выплаты по страховым случаям.

Нежели, когда автостраховщики вкладывают деньги в банковские депозиты (ценные бумаги), с целью увеличения прибыли, при сохранении расходов по страховым случаям (на аварийных участках дорог), в надежде на то, что в ДТП попадёт не их, застрахованный клиент (водитель).

Полученную прибыль страховые компании (автостраховщики), не торопятся вкладывать в ремонтно-строительные работы (мероприятия), направленные на снижения аварийности на дорогах.
К примеру, Российский союз автостраховщиков (РСА) ограничиваться только информационной поддержкой (публикации, интервью, конкурсы) по профилактике предупреждения ДТП.

Хотя, деньги у автостраховщиков есть. Если посмотреть Годовой отчёт РСА за 2014 год
Отношение страховых выплат к страховым премиям по обязательному страхованию гражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств в целом по России в 2014 году составило 59,2 %.
То есть, из полученных автостраховщиками страховых премий – 150,37 млрд рублей, было осуществлено страховых выплат потерпевшим на сумму – 89,08 млрд рублей.

К сожалению, данные по страхованию КАСКО, в отчёте не приводятся.

Проблема автострахования в России в том, что оно дорого, по причине большого количества аварий и высокой смертности на дорогах в России.
Так, в 2015 г. произошло – 184 тыс. ДТП, в них погибло — 23 114 человек, ранено – 231 тыс. человек (данные статистики взяты с сайта Госавтоинспекции ). Приблизительно в 4 раза выше, чем в среднем в странах ЕС (по данным за 2013 г. с сайта auto.mail.ru ).

В результате чего, регулятор Центральный банк России периодически повышает базовые ставки тарифа по полису ОСАГО.
В апреле 2015 г. в среднем базовые тарифы ОСАГО повысились 40%, при этом страховые компании вправе увеличить тарифы еще на 20%.
Для легковых авто физлиц базовый тариф составит от 3432 до 4118 рублей.
Примеры расчета ОСАГО по новым тарифам.
Для автомобиля мощностью 101-120 лошадиных сил, если в полис вписаны водители старше 22 лет и со стажем вождения более трех лет, примерная стоимость ОСАГО (учитывая тарифный коридор) составит от 8237 до 9883 рублей в Москве, от 7413 до 8895 рублей в Петербурге, от 5354 до 6424 рублей в Волгограде, от 8649 до 10377 рублей в Челябинске, от 7001 до 8401 рубля в Хабаровске. http://www.rg.ru/2015/03/20/osago-site.html

Минимальная стоимость страховки КАСКО на популярные модели авто в России в 2015 г., начиналась от 30 000 руб. (Для примера можно посмотреть таблицу «Сколько стоило КАСКО в 2015 г.» на сайте http://www.inguru.ru/kasko/stat_skolko_stoit )

Поэтому, необходимо изменить систему автострахования (закон об автостраховании), повысить её эффективность, в интересах автовладельцев (водителей).

Деятельность и развитие авто страхования, должно основываться на принципе «Автостраховщик должен часть прибыли вкладывать в повышение безопасности автомашин, и финансирование ремонтно-строительных работ, по снижению аварийности на отдельных участках дорог». Тем самым нести некоторую ответственность за безопасность автомашин и состояние, качество дорог.

Практическая реализация данного принципа, пожалуй станет одной из лучших перспектив развития автострахования в России.

Этого можно добиться, следующими предлагаемыми мерами.

Во-первых. Перевода обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), в обязанность производителей автомобилей (автоконцернов), через сеть своих представительств (сервисных центров, дилеров) в регионах, предоставлять услугу обязательного страхования ОСАГО (ДОСАГО), только владельцам автомобилей, выпускаемых ими марок, и совместно выпускаемых марок (при выполнении условий по локализации производства). А так же, дополнительно, не более 20% от общего числа застрахованных автомобилей (транспортных средств), других (не своих) марок, для создания конкуренции между автопроизводителями.

Тем самым заинтересовать автопроизводителей в выпуске более безопасных автомобилей. В оснащении их, всеми необходимыми системами обеспечивающих безопасную езду, и разработки, внедрения других умных систем (позволяющие транспортным средствам обнаруживать препятствия, и обмениваться между собой информацией о дорожно-транспортных происшествиях, критических ситуациях на дорогах, опасных манёврах других автомобилей).

Установить переходный период в течение 5-10 лет, когда ещё разрешено работать в сфере автострахования ОСАГО остальным страховым компания (не являющимися автоконцернами). При условии, что они, часть своей прибыли, будут вкладывать в снижение количества аварийных участков дорог, самостоятельно или через Российский союз автостраховщиков (РСА).
Внести соответствующее уточнение в устав Российский союз автостраховщиков, обязав выделять денежные средства, на уменьшение аварийности на отдельных участках дорог, за счёт проведения ремонтно-строительных работ.

Далее, обязать автоконцерны совместно с руководством ГИБДД, ежегодно проводить конкурсы, по отбору перспективных разработок противоугонных систем (автосигнализации) для автомашин, и устройств выявления приспособлений используемых автоугонщиками в угоняемых машинах.
К примеру, в перспективе, это позволит дополнительно снабдить установленные на дорогах видеофиксаторы ГИБДД, средствами радиообнаружения глушилок маяков автосигнализации в угоняемых машинах (и задержать угонщика).

А значит, ограничить в возможностях использования технических средств угонщикам, снизить количество краж (угонов) автомашин и стоимость оборудования автосигнализации.
При снижении количества угонов, уменьшится стоимость полиса КАСКО (расходы автостраховщиков на возмещение ущерба, по данным страховым случаям).

Вдобавок, прибыль от автострахования по ОСАГО, автокомпаниями будет использоваться на развитие отечественного автопрома, выпуска современных машин отвечающих высоким требованиям безопасности.

Ещё один положительный момент, банкротство производителей машин (автоконцернов) маловероятно, в отличие от страховых компаний.

В будущем, страхование КАСКО должно так же предоставляться, производителями машин (автоконцернами), через их представительства (сервисные центры, дилеров).

Во-вторых. За счёт, преобразования части (20%) транспортного налога, в дополнительную компенсацию к обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО), со стороны Территориальных дорожных фондов.

Тогда, сумма (объём) поступлений от налога в Территориальные дорожные фонды субъектов РФ, будет зависеть от показателей аварийности (количества ДТП) на региональных автотрассах, дорогах муниципалитетов, городов.

Что стимулирует Дорожные фонды, более качественно относиться к проектированию дорог (разделять полосы встречного движения, строить подземные, надземные пешеходные переходы), выбору подрядных организаций, занимающихся строительством, ремонтом и обслуживанием автодорог. Требовать своевременного ремонта автодорог, очистки дорог от снега, обрезки кустарников и веток деревьев возле дорог, мешающих обзору водителей в местах перекрёстков и пешеходных переходов т.д..

С целью, снижения аварийности из-за плохого состояния дорог или наличия участков дорог с высокой вероятностью возникновения ДТП.

И, соответственно, для уменьшения расходов на выплаты дополнительных компенсаций по страховым случаям (возвращать не 20%, а 15% и того меньше, при снижении количества ДТП в регионе). Для этого, при выплате дополнительной компенсации к страхованию ОСАГО, со стороны Территориальных дорожных фондов, должно учитываться: какой процент возмещения составил по ОСАГО к застрахованной сумме (стоимости автомобиля).

Сейчас, автовладельцы, помимо транспортного налога, дополнительно уплачивают в Дорожные фонды деньги при покупке бензина (акцизы на автомобильное топливо).

Будет справедливо требовать, чтобы до 20% от суммы собранных акцизов с автомобильного топлива, также использовались в качестве дополнительной компенсации к страхованию ОСАГО.

В итоге, при улучшении состояния дорог и повышении их безопасности, уменьшится аварийность (смертность в ДТП) на дорогах. Что повлияет, и на снижение цены страховки для автовладельцев.

Так же, порекомендую прочитать статьи по злободневной теме автодорог, бензина и решение важных проблем связанных с ними. Экспертное мнение, аналитика о ситуации в обществе России.

Бензин, как сделать его дешевым в России

Решение проблемы автомобильные пробок на дорогах в городах России

Проблема строительства и ремонта автомобильных дорог в России

Статья 12 КоАп РФ. Необходимо изменить размеры штрафов за нарушение ПДД в отдельных статьях

Оставить комментарий (высказать мнение, обсудить и предложить своё решение обсуждаемой проблемы), можно используя аккаунты социальных сетей или в режиме Гостя (Анонимно).